BIG InfoMonitor – co warto wiedzieć i jak podjąć właściwą decyzję?

Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A., znane jako BIG InfoMonitor, gromadzi i udostępnia informacje gospodarcze dotyczące m.in. zadłużenia, terminowości regulowania zobowiązań oraz wiarygodności płatniczej konsumentów i przedsiębiorców. Prowadzi również Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor, w którym mogą znaleźć się informacje o niespłaconych zobowiązaniach spełniających warunki określone w przepisach.

BIG InfoMonitor nie jest jednak tym samym co Biuro Informacji Kredytowej (BIK). BIG koncentruje się na informacjach gospodarczych, które mogą dotyczyć zobowiązań pochodzących z różnych sektorów gospodarki. BIK gromadzi przede wszystkim informacje związane z historią kredytową i pożyczkową. W niektórych raportach dane pochodzące z tych źródeł mogą być prezentowane łącznie.

Dane znajdujące się w BIG mogą być wykorzystywane przez przedsiębiorców oraz instytucje przy ocenie wiarygodności płatniczej potencjalnego klienta lub kontrahenta. Konsument może natomiast sprawdzić informacje znajdujące się na jego temat oraz dowiedzieć się, kto wcześniej pytał o jego dane.

Informacje przedstawione poniżej zostały zweryfikowane na podstawie aktualnych materiałów BIG InfoMonitor oraz przepisów dotyczących udostępniania informacji gospodarczych.

Najważniejsze informacje o BIG InfoMonitor

• BIG InfoMonitor prowadzi Rejestr Dłużników i udostępnia informacje gospodarcze dotyczące konsumentów oraz przedsiębiorców.
• W rejestrze mogą znajdować się zarówno informacje negatywne, związane z nieuregulowanym zadłużeniem, jak i informacje pozytywne dotyczące terminowo regulowanych zobowiązań.
• Przy standardowym wpisie dotyczącym zobowiązania wynikającego np. z umowy minimalna łączna wartość zaległości wynosi zasadniczo 200 zł w przypadku konsumenta oraz 500 zł w przypadku przedsiębiorcy.
• Samo przekroczenie kwoty 200 lub 500 zł nie oznacza automatycznego wpisu. Muszą zostać spełnione również pozostałe warunki przewidziane ustawą.
• Konsument może uzyskać Raport o sobie oraz Raport z Rejestru Zapytań bezpłatnie raz na 6 miesięcy.
• Przed przekazaniem danych do rejestru wierzyciel powinien przeprowadzić wymaganą procedurę, w tym odpowiednio wcześniej przesłać wezwanie do zapłaty zawierające informację o zamiarze przekazania danych do BIG.
• Informacje znajdujące się w BIG mogą mieć znaczenie przy zawieraniu umów z firmami, korzystaniu z usług abonamentowych, zakupach ratalnych czy ubieganiu się o finansowanie.

Czym właściwie jest BIG InfoMonitor?

BIG InfoMonitor jest jednym z działających w Polsce biur informacji gospodarczej. Jego funkcjonowanie reguluje przede wszystkim ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

Biura informacji gospodarczej mogą przyjmować od uprawnionych podmiotów informacje dotyczące zobowiązań, przechowywać je oraz udostępniać zgodnie z zasadami wynikającymi z ustawy.

W praktyce Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor jest więc bazą informacji pozwalającą sprawdzić, czy wobec danego konsumenta lub przedsiębiorcy zostały zgłoszone określone informacje gospodarcze.

BIG InfoMonitor wskazuje również, że w swojej bazie przechowuje nie tylko informacje o zadłużeniu, lecz także dane pozytywne dotyczące terminowo realizowanych płatności.

BIG InfoMonitor a BIK – czy to jest to samo?

Nie. BIG InfoMonitor i BIK to odrębne podmioty i bazy danych, chociaż w praktyce mogą być ze sobą kojarzone, a wybrane produkty raportowe mogą prezentować informacje z kilku źródeł.

BIK jest kojarzony przede wszystkim z historią kredytową, czyli informacjami dotyczącymi m.in. kredytów i pożyczek.

BIG InfoMonitor gromadzi natomiast informacje gospodarcze, dlatego wpis może dotyczyć również zobowiązań niezwiązanych bezpośrednio z kredytem bankowym.

BIG InfoMonitor wskazuje, że informacje znajdujące się w jego rejestrze mogą być również prezentowane w Raporcie BIK obok informacji o kredytach i pożyczkach znajdujących się w bazie BIK.

Dlatego przy analizowaniu raportu warto zwrócić uwagę, z jakiego źródła pochodzi konkretna informacja.

Jakie długi mogą trafić do BIG InfoMonitor?

W przypadku przekazywania negatywnej informacji gospodarczej na podstawie zobowiązania wynikającego np. z umowy zastosowanie mają określone warunki ustawowe.

Jednymi z najbardziej rozpoznawalnych są minimalne wartości zadłużenia:

• co najmniej 200 zł – w przypadku konsumenta,
• co najmniej 500 zł – w przypadku przedsiębiorcy.

BIG InfoMonitor wskazuje również, że zobowiązanie powinno być wymagalne przez co najmniej 30 dni.

Jeżeli wobec tego samego wierzyciela istnieje kilka należności, ich wartość może być w określonych sytuacjach sumowana na potrzeby osiągnięcia minimalnego progu. Przykładowo kilka niezapłaconych faktur przedsiębiorcy może łącznie osiągnąć wymagane 500 zł.

Nie należy jednak traktować kwoty 200 lub 500 zł jako jedynego kryterium. Wpis do rejestru wymaga spełnienia wszystkich przesłanek wynikających z właściwych przepisów, a zasady mogą różnić się m.in. w zależności od podstawy prawnej zgłaszanego zobowiązania.

Czy wierzyciel może wpisać dłużnika do BIG bez ostrzeżenia?

Co do zasady nie powinno dochodzić do standardowego wpisu bez wcześniejszego przeprowadzenia procedury wymaganej ustawą.

BIG InfoMonitor wskazuje, że przed przekazaniem informacji należy przesłać dłużnikowi wezwanie do zapłaty zawierające ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz informacje identyfikujące biuro.

W standardowej procedurze BIG wskazuje, że po przesłaniu ustawowego wezwania do zapłaty należy odczekać wymagany okres przed dokonaniem wpisu. W materiałach BIG procedura ta opisywana jest jako możliwość przekazania informacji po upływie około miesiąca od wysłania wezwania, jeżeli należność nadal nie została uregulowana.

Inne zasady mogą mieć zastosowanie m.in. wtedy, gdy wierzyciel dysponuje tytułem wykonawczym.

Dlatego stwierdzenie, że wierzyciel może po prostu dokonać wpisu bez wcześniejszego poinformowania dłużnika, byłoby nieprawidłowe.

Co zawiera Raport o sobie z BIG InfoMonitor?

Jednym z podstawowych narzędzi dostępnych dla konsumenta jest Raport o sobie.

Pozwala on zweryfikować, jakie informacje dotyczące danej osoby znajdują się aktualnie w bazie BIG InfoMonitor. Jest to szczególnie przydatne w sytuacji, gdy konsument:

• otrzymał wezwanie do zapłaty z informacją o możliwości wpisu do BIG,
• chce sprawdzić, czy po spłacie zobowiązania informacja została odpowiednio zaktualizowana,
• podejrzewa, że w rejestrze znajduje się nieaktualna lub nieprawidłowa informacja,
• chce skontrolować swoje dane przed zawarciem ważnej umowy,
• otrzymał informację o możliwym wpisie do rejestru i chce ją zweryfikować.

BIG InfoMonitor informuje, że konsument może otrzymać taki raport bezpłatnie raz na 6 miesięcy.

Według aktualnego cennika BIG InfoMonitor częstsze pobieranie Raportu o sobie przez konsumenta jest usługą płatną. Wysokość opłaty może ulegać zmianom, dlatego przed zamówieniem raportu warto sprawdzić aktualny cennik na stronie BIG.

Czym jest Raport z Rejestru Zapytań?

Oprócz informacji dotyczących samych zobowiązań konsument może sprawdzić także Rejestr Zapytań.

Raport z Rejestru Zapytań pozwala ustalić, jakie podmioty występowały o informacje gospodarcze dotyczące danej osoby w zakresie rejestrowanym przez BIG.

Może to być pomocne np. wtedy, gdy konsument chce kontrolować sposób wykorzystywania swoich danych lub przypomnieć sobie, jakie podmioty sprawdzały jego wiarygodność.

Także Raport z Rejestru Zapytań jest dla konsumenta bezpłatny raz na 6 miesięcy.

Czy każdy może sprawdzić konsumenta w BIG?

Nie.

BIG InfoMonitor wyraźnie rozróżnia zasady dotyczące konsumentów oraz przedsiębiorców.

Według informacji publikowanych przez BIG:

• uzyskanie raportu dotyczącego przedsiębiorcy nie wymaga jego zgody,
• sprawdzenie konsumenta wymaga jego zgody, z uwzględnieniem wyjątków wynikających z przepisów.

Oznacza to, że osoba fizyczna korzystająca z usług określonego przedsiębiorcy nie powinna być traktowana tak samo jak firma, której dane są sprawdzane w związku z relacją biznesową.

Czy raport BIG może zawierać informacje z kilku źródeł?

Zakres informacji zależy od rodzaju zamawianego raportu.

BIG InfoMonitor oferuje m.in. raporty dotyczące informacji znajdujących się w jego własnym rejestrze oraz Raport zbiorczy o przedsiębiorcy, który może obejmować informacje pochodzące również z innych biur informacji gospodarczej.

Dlatego przed analizą raportu warto sprawdzić:

Element	Co sprawdzić?	Dlaczego to ważne?
Rodzaj raportu	Czy jest to Raport o sobie, raport o przedsiębiorcy czy Raport zbiorczy	Poszczególne dokumenty mogą mieć inny zakres danych
Źródło informacji	Z jakiej bazy pochodzi konkretna informacja	Pozwala ustalić, gdzie ewentualnie należy wyjaśnić nieprawidłowość
Kwota zobowiązania	Jaka wartość długu została wykazana	Umożliwia porównanie danych ze stanem faktycznym
Wierzyciel	Kto przekazał informację	Pozwala ustalić podmiot odpowiedzialny za zgłoszone zobowiązanie
Status zobowiązania	Czy informacja jest nadal aktualna	Ma znaczenie szczególnie po dokonaniu spłaty
Rejestr Zapytań	Kto sprawdzał dane	Pozwala kontrolować zapytania dotyczące danej osoby

Jak długo trwa przygotowanie Raportu zbiorczego?

Zgodnie z regulaminem zarządzania danymi BIG InfoMonitor Raport zbiorczy powinien zostać udostępniony niezwłocznie, jednak nie później niż w ciągu 2 dni roboczych od złożenia wniosku.

Jeżeli natomiast BIG InfoMonitor otrzymuje zapytanie od innego biura informacji gospodarczej w ramach przewidzianej ustawą wymiany informacji, posiadane informacje dotyczące podmiotu niebędącego konsumentem powinny zostać udostępnione niezwłocznie, nie później niż w ciągu 24 godzin.

Terminy te dotyczą określonych procedur wymiany i udostępniania informacji i nie należy ich automatycznie odnosić do każdego rodzaju raportu dostępnego w systemie.

Informacje pozytywne i negatywne w BIG

BIG nie powinien być utożsamiany wyłącznie z „czarną listą dłużników”.

Do biur informacji gospodarczej mogą trafiać również pozytywne informacje gospodarcze, dotyczące zobowiązań regulowanych prawidłowo.

BIG InfoMonitor wskazuje, że jako pozytywne mogą być raportowane m.in. zobowiązania spłacone terminowo albo z opóźnieniem krótszym niż 30 dni, jeżeli zostały spełnione wymagane warunki przekazania danych.

Informacja negatywna dotyczy natomiast przede wszystkim zaległości spełniających ustawowe przesłanki przekazania do biura.

Co zrobić, gdy dane w BIG są nieprawidłowe?

Jeżeli osoba sprawdzająca swój raport stwierdzi, że znajdująca się w nim informacja jest nieaktualna, nieprawdziwa, niekompletna albo została przekazana niezgodnie z przepisami, może podjąć działania w celu jej wyjaśnienia.

Ustawa przewiduje możliwość wniesienia do biura sprzeciwu dotyczącego informacji gospodarczej. Dłużnik powinien przedstawić dokumenty lub inne informacje uzasadniające jego stanowisko.

W określonych przypadkach BIG może czasowo wstrzymać ujawnianie kwestionowanej informacji na czas jej weryfikacji.

W praktyce przydatne może być wcześniejsze zebranie dokumentów potwierdzających np.:

• dokonanie przelewu,
• całkowitą spłatę zobowiązania,
• zawarcie ugody,
• anulowanie faktury,
• błędne przypisanie zobowiązania,
• inną zmianę mającą wpływ na aktualność informacji.

Co dzieje się po spłacie zadłużenia?

Uregulowanie zobowiązania powinno prowadzić do odpowiedniego zaktualizowania informacji gospodarczej.

Przepisy zobowiązują BIG do ujawniania aktualnych informacji, a mechanizmy przewidziane w ustawie umożliwiają ich aktualizację lub usunięcie w zależności od sytuacji.

Jeżeli więc zobowiązanie zostało spłacone, a raport nadal wskazuje nieaktualne zadłużenie, warto ustalić status informacji oraz skontaktować się z wierzycielem lub BIG.

Nie należy zakładać, że samo wykonanie przelewu powoduje natychmiastową zmianę widoczną w każdym systemie.

Jakie znaczenie może mieć wpis do BIG InfoMonitor?

Informacje gospodarcze znajdujące się w BIG mogą być wykorzystywane przez przedsiębiorców podczas oceny ryzyka współpracy z klientem lub kontrahentem.

BIG InfoMonitor wskazuje, że negatywne informacje mogą mieć znaczenie m.in. przy:

• zakupach na raty,
• zawieraniu umów abonamentowych,
• korzystaniu z określonych usług telekomunikacyjnych,
• ocenie przedsiębiorcy przez potencjalnego kontrahenta,
• ubieganiu się przez firmę o określone formy finansowania lub współpracy.

Nie oznacza to jednak, że każdy wpis automatycznie powoduje odmowę zawarcia umowy. Decyzję podejmuje podmiot korzystający z informacji, zgodnie z własnymi procedurami i zasadami oceny ryzyka.

Kiedy warto sprawdzić swój raport?

Sprawdzenie danych może mieć praktyczne znaczenie szczególnie wtedy, gdy:

• otrzymano wezwanie do zapłaty z informacją o zamiarze przekazania danych do BIG,
• zobowiązanie zostało niedawno spłacone i trzeba sprawdzić jego aktualny status,
• istnieje podejrzenie, że dane zostały przekazane przez pomyłkę,
• konsument chce dowiedzieć się, kto pytał o jego dane,
• pojawiły się problemy przy zawieraniu umowy i jednym z możliwych powodów może być informacja gospodarcza,
• dana osoba chce okresowo kontrolować informacje zapisane na swój temat.

Ponieważ Raport o sobie i Raport z Rejestru Zapytań są dla konsumenta bezpłatne raz na 6 miesięcy, możliwe jest okresowe kontrolowanie danych bez ponoszenia opłaty.

BIG InfoMonitor – na co zwrócić uwagę?

Przy analizie informacji z BIG warto pamiętać przede wszystkim o kilku kwestiach.

Po pierwsze – BIG i BIK to nie to samo. Dane dotyczące historii kredytowej oraz informacje gospodarcze mogą pochodzić z różnych baz.

Po drugie – przekroczenie 200 lub 500 zł samo w sobie nie wystarcza do wpisu. Muszą zostać spełnione również pozostałe warunki wynikające z ustawy.

Po trzecie – dłużnik powinien zostać wcześniej ostrzeżony o zamiarze przekazania danych. W standardowej procedurze istotne znaczenie ma wcześniejsze wezwanie do zapłaty.

Po czwarte – informacje mogą być kwestionowane. Jeżeli wpis jest nieaktualny, nieprawdziwy lub został przekazany niezgodnie z przepisami, istnieje procedura zgłoszenia sprzeciwu.

Po piąte – warto sprawdzać datę i źródło informacji. Raport może obejmować różne kategorie danych i nie każda pozycja musi pochodzić bezpośrednio z tego samego rejestru.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy mogę bezpłatnie sprawdzić siebie w BIG InfoMonitor?

Tak. Konsument może pobrać Raport o sobie bezpłatnie raz na 6 miesięcy. Częstsze pobranie raportu może podlegać opłacie zgodnie z aktualnym cennikiem BIG InfoMonitor.

Czy mogę sprawdzić, kto pytał o moje dane?

Tak. Służy do tego Raport z Rejestru Zapytań. W przypadku konsumenta również jest on dostępny bezpłatnie raz na 6 miesięcy.

Od jakiej kwoty można trafić do BIG InfoMonitor?

W standardowej procedurze dotyczącej zobowiązania wynikającego np. z umowy minimalna kwota zaległości wynosi 200 zł w przypadku konsumenta i 500 zł w przypadku przedsiębiorcy. Muszą jednak zostać spełnione także inne warunki określone w przepisach.

Czy dług musi być przeterminowany?

Tak. Materiały BIG InfoMonitor wskazują, że w standardowym trybie zobowiązanie powinno być wymagalne od co najmniej 30 dni.

Czy wierzyciel musi mnie uprzedzić o wpisie?

W standardowym trybie przed przekazaniem danych wierzyciel powinien przesłać wezwanie do zapłaty zawierające informację o zamiarze przekazania danych do BIG oraz wymagane dane biura.

Czy BIG InfoMonitor i BIK to ta sama baza?

Nie. Są to odrębne systemy informacji. BIK jest związany przede wszystkim z historią kredytową i pożyczkową, natomiast BIG InfoMonitor prowadzi bazę informacji gospodarczych. Niektóre raporty mogą jednak prezentować dane pochodzące z różnych źródeł.

Czy firma może sprawdzić konsumenta bez jego zgody?

Według informacji BIG InfoMonitor uzyskanie raportu o konsumencie wymaga jego zgody, z uwzględnieniem sytuacji szczególnych przewidzianych prawem. Raport dotyczący przedsiębiorcy może natomiast zostać pobrany bez jego zgody.

Co zrobić, jeśli wpis jest błędny?

Dłużnik może zakwestionować informację gospodarczą, składając sprzeciw dotyczący m.in. jej nieprawdziwości, nieaktualności lub niekompletności. Warto dołączyć dokumenty potwierdzające zgłaszane zastrzeżenia.

Czy spłata długu oznacza natychmiastowe zniknięcie wpisu?

Spłata zobowiązania powoduje konieczność odpowiedniej aktualizacji informacji, jednak nie należy zakładać, że zmiana będzie widoczna we wszystkich systemach natychmiast po wykonaniu płatności. Jeżeli po spłacie raport nadal wskazuje zaległość, warto zweryfikować jej status.

Podsumowanie

BIG InfoMonitor jest jednym z narzędzi wykorzystywanych do wymiany informacji o wiarygodności płatniczej konsumentów i przedsiębiorców. W Rejestrze Dłużników mogą znajdować się informacje dotyczące zaległych zobowiązań, ale BIG przetwarza również określone informacje pozytywne.

W przypadku konsumenta szczególnie istotna jest możliwość bezpłatnego pobrania Raportu o sobie oraz Raportu z Rejestru Zapytań raz na 6 miesięcy. Pozwala to zweryfikować aktualność danych, sprawdzić zgłoszone zobowiązania oraz ustalić, kto występował o informacje gospodarcze.

Warto jednocześnie pamiętać, że wpis do BIG nie może opierać się wyłącznie na samym fakcie istnienia długu. Ustawa określa warunki dotyczące m.in. wysokości i wymagalności zobowiązania oraz procedury poprzedzającej przekazanie informacji. W razie wątpliwości co do prawidłowości wpisu konsument może natomiast skorzystać z przewidzianych prawem mechanizmów jego zakwestionowania.