23.08.2026

BIK, BIG, KRD i ERIF – jak bazy wpływają na zdolność kredytową?

BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF są często wrzucane do jednego worka jako „bazy dłużników”. To duże uproszczenie. BIK jest przede wszystkim bazą historii kredytowej, natomiast BIG InfoMonitor, KRD i ERIF należą do biur informacji gospodarczej i gromadzą między innymi informacje o zobowiązaniach płatniczych.

Dane znajdujące się w tych bazach mogą mieć znaczenie podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kartę kredytową, limit w rachunku, pożyczkę, leasing czy niektóre usługi abonamentowe. Nie oznacza to jednak, że pojedynczy wpis automatycznie prowadzi do odmowy finansowania.

Bank podejmuje decyzję na podstawie znacznie szerszego zestawu informacji: wysokości i stabilności dochodów, obecnego zadłużenia, kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, historii spłat oraz własnych modeli oceny ryzyka.

Ekredyt Online jest serwisem informacyjnym. Poniższy materiał nie stanowi porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Warunki produktów oraz zasady przetwarzania danych mogą ulegać zmianom, dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić aktualne informacje bezpośrednio w BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF oraz w instytucji finansowej.

Najważniejsze informacje

BIK i BIG to nie to samo. BIK gromadzi przede wszystkim historię kredytów i pożyczek oraz informacje o ich spłacie. BIG InfoMonitor, KRD i ERIF są biurami informacji gospodarczej.
Terminowo spłacany kredyt widoczny w BIK nie jest sam w sobie czymś negatywnym. Pozytywna historia kredytowa może pomagać w ocenie wiarygodności klienta.
Opóźnienia w spłacie kredytów mogą pogarszać ocenę klienta przez instytucję finansową.
W przypadku przekazywania negatywnej informacji gospodarczej dotyczącej zobowiązania wynikającego ze stosunku prawnego zasadnicze progi wynoszą co najmniej 200 zł dla konsumenta i 500 zł dla przedsiębiorcy, a zobowiązanie musi być wymagalne od co najmniej 30 dni. Obowiązują również dodatkowe warunki dotyczące wezwania do zapłaty.
Sam wpis w BIG, KRD lub ERIF nie obniża automatycznie punktacji BIK. To odrębne systemy. Informacja z BIG może jednak zostać wykorzystana przez bank w jego własnej ocenie ryzyka.
Bank nie musi podejmować decyzji wyłącznie na podstawie Oceny Punktowej BIK. Instytucje finansowe stosują także własne modele scoringowe i własną politykę kredytową.
Przed większym kredytem warto sprawdzić własne dane w kilku bazach, a nie tylko w BIK.
Błędu znajdującego się w BIK nie można po prostu samodzielnie „usunąć”. Korekta danych wymaga udziału instytucji, która przekazała informację.
Negatywnego wpisu nie należy mylić z samym faktem posiadania zobowiązania. Aktywny kredyt spłacany terminowo może budować historię kredytową.

BIK, BIG, KRD i ERIF – czym się różnią?

To podstawowa kwestia, ponieważ poszczególne instytucje pełnią inne funkcje.

BIK – Biuro Informacji Kredytowej

BIK gromadzi informacje dotyczące przede wszystkim zobowiązań kredytowych przekazywane przez banki, SKOK-i i współpracujące instytucje pożyczkowe.

W raporcie BIK mogą znaleźć się między innymi informacje o:

kredytach gotówkowych,
kredytach hipotecznych,
kartach kredytowych,
limitach odnawialnych,
zakupach ratalnych,
pożyczkach raportowanych do BIK,
wysokości pozostałego zadłużenia,
terminowości spłat,
występujących opóźnieniach,
zapytaniach składanych przez instytucje finansowe.

Najważniejsze jest to, że obecność w BIK nie oznacza zadłużenia przeterminowanego.

Osoba, która przez kilka lat terminowo spłaca kredyty, również posiada historię w BIK i może być ona dla banku korzystnym sygnałem.

BIK wskazuje również, że informacje dotyczące historii kredytowej stanowią dla instytucji finansowych dane pomocnicze. Ostateczna decyzja zależy od polityki konkretnego kredytodawcy.

BIG InfoMonitor

BIG InfoMonitor jest biurem informacji gospodarczej.

Do bazy mogą trafiać między innymi informacje dotyczące nieuregulowanych zobowiązań wynikających z różnych stosunków prawnych.

Mogą dotyczyć na przykład:

faktur,
rachunków,
zobowiązań telekomunikacyjnych,
czynszu,
usług,
należności pomiędzy przedsiębiorcami,
innych wymagalnych zobowiązań spełniających ustawowe warunki.

W przypadku przekazywania negatywnej informacji gospodarczej na podstawie określonego stosunku prawnego BIG InfoMonitor wskazuje m.in., że:

zadłużenie konsumenta powinno wynosić co najmniej 200 zł,
zadłużenie przedsiębiorcy powinno wynosić co najmniej 500 zł,
zobowiązanie powinno być wymagalne od co najmniej 30 dni,
musi zostać spełniony warunek dotyczący wcześniejszego wezwania do zapłaty zawierającego ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do biura.

Szczegółowe zasady zależą również od podstawy prawnej wpisu.

KRD – Krajowy Rejestr Długów

Krajowy Rejestr Długów również jest biurem informacji gospodarczej.

W przypadku standardowego wpisu dotyczącego długu konsumenta KRD wskazuje między innymi warunki:

minimum 200 zł zadłużenia,
co najmniej 30 dni wymagalności długu,
upływ co najmniej miesiąca od wysłania odpowiedniego wezwania do zapłaty.

Dla przedsiębiorcy próg wynosi zasadniczo 500 zł.

KRD może zawierać zarówno informacje negatywne dotyczące zadłużenia, jak i określone informacje pozytywne dotyczące terminowego regulowania zobowiązań.

ERIF

ERIF jest kolejnym działającym w Polsce biurem informacji gospodarczej.

W jego bazie również mogą znajdować się informacje pozytywne i negatywne dotyczące wiarygodności płatniczej konsumentów oraz przedsiębiorców.

ERIF umożliwia konsumentowi sprawdzenie informacji znajdujących się na jego temat. Według aktualnych informacji na stronie ERIF:

założenie i prowadzenie konta kosztuje 0 zł,
raport na własny temat można pobrać bezpłatnie raz na 6 miesięcy,
można również sprawdzić rejestr zapytań, czyli dowiedzieć się, kto sprawdzał informacje dotyczące użytkownika.

To istotne uzupełnienie w stosunku do traktowania ERIF jako bazy, której konsument nie może samodzielnie zweryfikować.

BIK a BIG – najważniejsza różnica

Najprościej można przedstawić to tak:

Baza	Co przede wszystkim pokazuje?	Przykład
BIK	historię kredytową	kredyt hipoteczny spłacany terminowo
BIG InfoMonitor	informacje gospodarcze	zaległy rachunek spełniający warunki wpisu
KRD	informacje gospodarcze	nieopłacona należność
ERIF	informacje gospodarcze	pozytywny albo negatywny wpis płatniczy

Dlatego stwierdzenie „mam wpis w BIK” samo w sobie nie mówi praktycznie niczego o jakości historii kredytowej.

Prawidłowe pytanie brzmi raczej:

Jak wygląda moja historia w BIK i czy występują w niej opóźnienia?

Czy BIK wpływa na zdolność kredytową?

Tak, ale trzeba rozróżnić dwa pojęcia:

wiarygodność kredytową,
zdolność kredytową.

Historia w BIK mówi przede wszystkim dużo o dotychczasowym sposobie regulowania zobowiązań.

Zdolność kredytowa odpowiada natomiast na pytanie, czy klient będzie w stanie spłacać nowe zobowiązanie przy określonych dochodach i wydatkach.

Możliwe są więc sytuacje, w których ktoś:

posiada bardzo dobrą historię BIK, ale ma zbyt niski dochód na oczekiwany kredyt,
posiada wysokie dochody, ale ma poważne opóźnienia w historii spłat,
nie posiada praktycznie żadnej historii kredytowej,
posiada kilka aktywnych kredytów spłacanych terminowo, ale ich raty znacząco ograniczają jego zdolność.

BIK jest zatem ważnym elementem analizy, ale nie jedynym.

Co bank bierze pod uwagę oprócz BIK?

Zakres analizy różni się między bankami, ale zwykle znaczenie mogą mieć między innymi:

wysokość dochodu,
źródło dochodu,
stabilność zatrudnienia albo prowadzonej działalności,
okres uzyskiwania dochodu,
obecne zobowiązania,
limity na kartach kredytowych,
limity w rachunkach,
liczba osób w gospodarstwie domowym,
miesięczne koszty utrzymania,
wysokość wnioskowanego kredytu,
długość okresu kredytowania,
wkład własny,
wiek kredytobiorcy,
historia kredytowa,
informacje znajdujące się w biurach informacji gospodarczej,
własny scoring banku.

Dlatego dwóch klientów o podobnym dochodzie może otrzymać zupełnie inną decyzję.

Co najbardziej szkodzi historii w BIK?

Największe znaczenie mogą mieć przede wszystkim poważne opóźnienia w regulowaniu rat.

Nie każde jednodniowe opóźnienie oznacza jednak automatyczną odmowę kredytu. Instytucja finansowa może analizować między innymi:

długość opóźnienia,
kwotę zaległości,
częstotliwość problemów,
czas, jaki upłynął od opóźnienia,
to, czy zobowiązanie zostało ostatecznie spłacone,
pozostałą historię klienta.

BIK sam wskazuje, że im krótsze i mniejsze zaległości, tym mniejszy ich negatywny wpływ na historię.

Co dzieje się z historią po spłacie kredytu?

W przypadku zobowiązań spłacanych terminowo klient może wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie danych po zakończeniu umowy.

Dzięki temu dobra historia spłat może pozostawać widoczna dla instytucji finansowych.

BIK wskazuje, że w takim przypadku dane mogą być wykorzystywane do oceny ryzyka kredytowego maksymalnie przez 5 lat od całkowitej spłaty zobowiązania.

Może to mieć znaczenie dla osób budujących pozytywną historię kredytową.

Kiedy negatywna historia może pozostać w BIK przez 5 lat?

Istnieją również sytuacje, w których dane mogą być przetwarzane po spłacie bez zgody klienta.

BIK wskazuje dwa istotne warunki:

opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni,
upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta przez instytucję finansową o zamiarze dalszego przetwarzania danych.

Jeżeli odpowiednie przesłanki zostały spełnione, informacja dotycząca problematycznego zobowiązania może być przetwarzana do celów oceny ryzyka kredytowego przez okres określony przepisami.

Dlatego popularne internetowe porady typu „napisz do BIK o wykreślenie kredytu” często są znacznym uproszczeniem.

Czy można wyczyścić BIK?

Nie istnieje legalna procedura pozwalająca po prostu skasować prawidłową, niekorzystną historię kredytową tylko dlatego, że klient chce poprawić swoją zdolność.

Możliwe są natomiast określone działania, na przykład:

sprostowanie błędnych danych,
aktualizacja informacji po spłacie,
odwołanie zgody na przetwarzanie danych, jeżeli istnieje do tego podstawa,
wyjaśnienie nieprawidłowo zgłoszonego zobowiązania.

Jeżeli w BIK znajduje się błąd, zasadnicze znaczenie ma kontakt z instytucją, która przekazała dane.

BIK nie może dowolnie zmieniać informacji przekazanych przez bank czy pożyczkodawcę wyłącznie na żądanie klienta.

Czy brak historii w BIK jest dobry?

Niekoniecznie.

Brak negatywnych wpisów jest czymś innym niż brak historii kredytowej.

Jeżeli klient nigdy nie korzystał z:

kredytów,
zakupów ratalnych,
kart kredytowych,
limitów,
pożyczek raportowanych do BIK,

bank może dysponować mniejszą ilością danych pozwalających ocenić, jak dana osoba zachowuje się jako kredytobiorca.

Nie oznacza to automatycznej odmowy. Stabilny dochód i pozostałe parametry mogą pozwolić na uzyskanie finansowania również bez rozbudowanej historii kredytowej.

Czy zakupy na raty budują historię kredytową?

Mogą ją budować, jeśli finansowanie jest raportowane do BIK.

Przykładowo kredyt ratalny na zakup sprzętu, spłacany zgodnie z harmonogramem, może być jednym z elementów pozytywnej historii.

Nie ma jednak sensu zaciągać zbędnego kredytu wyłącznie po to, aby „nabijać BIK”.

Koszt zobowiązania i ryzyko dodatkowego zadłużenia mogą być większe niż potencjalna korzyść.

Czy wiele zapytań kredytowych szkodzi?

Banki mogą brać pod uwagę aktywność klienta związaną z wnioskowaniem o nowe finansowanie.

Duża liczba wniosków o kredyt składanych w krótkim czasie może być jednym z sygnałów analizowanych przy ocenie ryzyka.

Nie oznacza to jednak prostego mechanizmu:

jeden wniosek = określona liczba punktów mniej.

Każdy bank stosuje własne reguły decyzyjne, a Ocena Punktowa BIK nie jest jedynym scoringiem wykorzystywanym podczas udzielania kredytu.

Czy wpis w BIG, KRD albo ERIF obniża scoring BIK?

Nie bezpośrednio.

To jeden z najważniejszych punktów.

BIK oraz biura informacji gospodarczej są odrębnymi systemami.

Negatywna informacja znajdująca się w KRD czy ERIF nie oznacza automatycznego obniżenia Oceny Punktowej BIK.

Może natomiast wystąpić inny mechanizm:

bank sprawdza BIK,
dodatkowo korzysta z jednego albo kilku biur informacji gospodarczej,
znajduje nieuregulowane zobowiązanie,
uwzględnia je w swoim modelu ryzyka,
zmienia decyzję kredytową albo warunki finansowania.

Negatywna informacja gospodarcza może więc mieć duże znaczenie dla kredytu bez bezpośredniej zmiany scoringu BIK.

Ile trzeba zalegać, żeby trafić do BIG lub KRD?

W przypadku standardowego przekazania negatywnej informacji gospodarczej dotyczącej zobowiązania wynikającego z określonego stosunku prawnego zasadnicze progi wynoszą:

Konsument

Co najmniej:

200 zł

Przedsiębiorca

Co najmniej:

500 zł

Sama wysokość zadłużenia nie wystarcza.

Zasadniczo zobowiązanie musi być również:

wymagalne od co najmniej 30 dni,
poprzedzone odpowiednim wezwaniem do zapłaty,
przekazane zgodnie z procedurą przewidzianą przepisami.

Dlatego błędne jest stwierdzenie, że „rachunek powyżej 200 zł automatycznie trafia do BIG po 30 dniach”.

Wierzyciel musi jeszcze wykonać określone czynności.

Czy wszystkie BIG-i mają próg 200 zł?

Progi 200 zł dla konsumenta i 500 zł dla podmiotu niebędącego konsumentem wynikają z przepisów regulujących przekazywanie określonych informacji gospodarczych, a nie z arbitralnego cennika jednego biura.

Dlatego podobne warunki można spotkać w BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF.

Trzeba jednak pamiętać, że szczegóły mogą zależeć między innymi od:

rodzaju zobowiązania,
tego, kto jest wierzycielem,
tego, czy dłużnikiem jest konsument czy przedsiębiorca,
podstawy prawnej przekazania informacji,
występowania tytułu wykonawczego.

Jak wpis w BIG może wpłynąć na kredyt hipoteczny?

Przy kredycie hipotecznym bank wykonuje rozbudowaną analizę klienta.

Jeżeli podczas niej ujawnione zostanie przeterminowane zadłużenie, bank może:

poprosić o wyjaśnienie,
wymagać przedstawienia potwierdzenia spłaty,
wstrzymać proces do czasu aktualizacji informacji,
obniżyć maksymalną kwotę kredytu,
zmienić warunki oferty,
odmówić finansowania.

Nie istnieje jednak jedna reguła obowiązująca wszystkie banki.

Znaczenie może mieć zarówno kwota, jak i charakter oraz aktualność zaległości.

Czy spłata długu automatycznie naprawia sytuację?

Spłata długu jest podstawowym krokiem, ale aktualizacja informacji nie zawsze jest widoczna natychmiast.

Po uregulowaniu zobowiązania warto:

zachować potwierdzenie zapłaty,
sprawdzić, czy wierzyciel zaktualizował informację,
ponownie pobrać raport po dokonaniu aktualizacji,
jeżeli informacja pozostaje nieprawidłowa – złożyć reklamację lub wniosek o korektę.

Szczególne znaczenie ma to przed kredytem hipotecznym, kiedy nawet drobny, zapomniany wpis może wymagać dodatkowego wyjaśnienia.

Jak często aktualizowane są dane w BIK?

Tutaj warto sprostować często powtarzaną informację.

BIK oferuje pakiety pozwalające technicznie na nawet 24 aktualizacje Raportu BIK na dobę, ale nie oznacza to, że banki przekazują każdą zmianę do BIK 24 razy dziennie.

To dwie różne rzeczy.

BIK informuje, że przekazanie określonych aktualizacji dotyczących zobowiązania powinno nastąpić w terminie nie dłuższym niż 7 dni od wystąpienia danego zdarzenia, np.:

całkowitej spłaty,
wygaśnięcia zobowiązania,
korekty wysokości zobowiązania,
zmiany innych informacji.

Dlatego zapis „BIK aktualizuje dane do 24 razy na dobę” jest zbyt daleko idącym uproszczeniem.

Ile kosztuje Raport BIK?

Ceny zależą od wybranego produktu i mogą się zmieniać.

W cenniku BIK obowiązującym dla zakupów w aplikacji od 1 kwietnia 2025 r. występowały m.in. pakiety:

„Bez ograniczeń” – 79,99 zł za 3 miesiące,
„Bezpieczna Rodzina” – 139,99 zł za rok,
„Bezpieczna Rodzina Plus” – 239,99 zł za rok.

Poszczególne pakiety różnią się między innymi liczbą dostępnych raportów oraz dodatkowymi usługami.

Przed zakupem warto sprawdzić aktualny cennik, ponieważ ceny i konstrukcja oferty mogą zostać zmienione.

Czy można sprawdzić ERIF za darmo?

Tak.

ERIF informuje, że konsument może:

założyć konto za 0 zł,
prowadzić konto za 0 zł,
sprawdzić informacje dotyczące siebie bezpłatnie raz na 6 miesięcy,
pobrać raport z rejestru zapytań zgodnie z obowiązującymi zasadami.

Według cennika publikowanego przez ERIF częstsze pobranie raportu na własny temat kosztuje 23 zł brutto.

Przed skorzystaniem z usługi warto zweryfikować aktualną wersję cennika.

Co sprawdzić przed wnioskiem o kredyt hipoteczny?

Jeżeli planujesz duży kredyt, najlepiej nie ograniczać się do jednego raportu.

1. Pobierz Raport BIK

Sprawdź:

aktywne kredyty,
zamknięte zobowiązania,
opóźnienia,
status poszczególnych rachunków,
zapytania kredytowe,
zgodność sald.

2. Sprawdź BIG InfoMonitor

Zweryfikuj, czy nie występują zapomniane zobowiązania gospodarcze.

3. Sprawdź KRD

Warto zrobić to szczególnie wtedy, gdy w przeszłości występowały problemy z rachunkami, abonamentami czy należnościami wobec firm.

4. Sprawdź ERIF

Kolejne biuro może posiadać dane, których nie ma w pozostałych rejestrach.

5. Zweryfikuj karty i limity

Niewykorzystany limit karty kredytowej albo debet w koncie również może być uwzględniany przez bank przy określaniu zdolności.

6. Nie składaj przypadkowo wielu wniosków

Najpierw warto porównać warunki i świadomie wybrać instytucje, do których kierowany będzie wniosek.

7. Wyjaśnij błędy przed rozpoczęciem procesu

Korekta danych jest znacznie łatwiejsza przed złożeniem wniosku niż w czasie trwającej procedury kredytowej.

Praktyczny przykład – zaległość 350 zł

Załóżmy, że klient nie zapłacił rachunku w wysokości 350 zł.

Jeżeli spełnione zostaną ustawowe warunki przekazania informacji, zobowiązanie przekracza minimalny próg 200 zł dla konsumenta i może zostać przekazane do biura informacji gospodarczej.

Klient następnie spłaca dług.

Najlepszy schemat działania wygląda następująco:

zachować potwierdzenie przelewu,
uzyskać informację od wierzyciela o rozliczeniu należności,
poczekać na aktualizację wpisu,
ponownie sprawdzić raport,
w przypadku nieprawidłowości złożyć reklamację.

Sama spłata nie powoduje natomiast „wyzerowania punktów w BIK”, ponieważ zobowiązanie z BIG nie jest tym samym co kredyt znajdujący się w historii BIK.

Praktyczny przykład – opóźnienie w kredycie

Klient posiada kredyt gotówkowy i przez pewien czas ma problem ze spłatą.

W takim przypadku znaczenie ma:

długość opóźnienia,
wysokość zaległości,
sposób późniejszej spłaty,
status rachunku,
historia pozostałych zobowiązań.

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej przy kilkudniowym opóźnieniu niż przy zaległości przekraczającej 60 dni.

Dlatego nie należy oceniać historii kredytowej wyłącznie na podstawie informacji „miałem kiedyś opóźnienie”.

Praktyczna tabela – co sprawdzić?

Źródło	Co sprawdzić?	Dlaczego?
BIK	kredyty, raty, opóźnienia, salda, zapytania	pokazuje historię kredytową
BIG InfoMonitor	negatywne informacje gospodarcze	może ujawnić zaległe zobowiązania pozakredytowe
KRD	informacje o zobowiązaniach i wierzycielach	pozwala wykryć wpisy gospodarcze
ERIF	informacje pozytywne i negatywne	jest kolejnym niezależnym BIG
bank	limity, raty, zdolność	ostateczna decyzja zależy od polityki konkretnej instytucji

Najczęstsze błędy przed kredytem

Ignorowanie niewielkiego zadłużenia

Dług 200–300 zł może wydawać się nieistotny przy kredycie hipotecznym na kilkaset tysięcy złotych, ale problemem dla banku może być sam fakt pozostawienia wymagalnego zobowiązania bez uregulowania.

Sprawdzanie tylko BIK

Czysta historia BIK nie oznacza automatycznie braku informacji w BIG, KRD czy ERIF.

Mylenie scoringu BIK ze zdolnością

Ocena punktowa nie odpowiada bezpośrednio na pytanie, ile pieniędzy bank może pożyczyć.

Składanie wielu przypadkowych wniosków

Zamiast testować kolejne banki metodą prób i błędów, warto wcześniej określić realny poziom zdolności.

Próby „czyszczenia BIK”

Prawidłowych informacji nie można legalnie usunąć tylko dlatego, że są niekorzystne.

Zamknięcie starego, pozytywnego kredytu i usunięcie historii

Jeżeli kredyt był spłacany idealnie, pozytywna historia może działać na korzyść klienta. Automatyczne dążenie do usunięcia każdego starego zobowiązania z historii nie zawsze ma sens.

Checklista przed złożeniem wniosku kredytowego

FAQ

Czy wpis w BIK oznacza, że jestem dłużnikiem?

Nie.

BIK zawiera zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne dotyczące historii kredytowej. Terminowo spłacany kredyt również jest elementem historii BIK.

Czy dobry BIK gwarantuje kredyt?

Nie.

Bank bierze pod uwagę również dochody, wydatki, zobowiązania i własne kryteria ryzyka.

Czy zły BIK zawsze oznacza odmowę?

Nie istnieje jedna zasada dla wszystkich instytucji.

Znaczenie ma skala i charakter problemów oraz polityka konkretnego banku.

Czy wpis w KRD automatycznie obniża punktację BIK?

Nie.

KRD i BIK są odrębnymi bazami. Bank może jednak uwzględnić wpis KRD we własnej analizie kredytowej.

Czy zadłużenie poniżej 200 zł nie ma znaczenia?

Nie należy wyciągać takiego wniosku.

Próg 200 zł dotyczy określonych zasad przekazywania informacji gospodarczej o konsumencie. Sam dług nadal istnieje i wierzyciel może dochodzić jego zapłaty innymi sposobami.

Czy po spłacie długu wpis znika natychmiast?

Nie należy zakładać aktualizacji w czasie rzeczywistym.

Wierzyciel i operator bazy muszą odpowiednio przetworzyć zmianę.

Czy mogę sam usunąć błędny wpis w BIK?

Możesz złożyć reklamację lub żądanie sprostowania, ale kluczowa jest instytucja, która przekazała dane do BIK.

Jak długo zła historia może być widoczna w BIK?

Jeżeli wystąpiło opóźnienie przekraczające 60 dni i zostały spełnione dodatkowe ustawowe warunki, dane mogą być przetwarzane do celów oceny ryzyka przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania.

Czy warto zostawić dobrą historię spłaconego kredytu?

Może to być korzystne.

BIK wskazuje, że terminowo spłacone zobowiązania mogą budować pozytywną historię kredytową. Przy odpowiedniej zgodzie dane mogą pozostawać wykorzystywane przez określony czas po spłacie.

Czy ERIF można sprawdzić bezpłatnie?

Tak. ERIF umożliwia konsumentowi bezpłatne sprawdzenie informacji na własny temat raz na 6 miesięcy.

Czy raport BIK sam w sobie wpływa na scoring?

Samo pobranie własnego raportu służy przede wszystkim kontroli własnych danych i nie jest tym samym co złożenie wniosku kredytowego w banku.

Czy bank sprawdza wszystkie bazy?

Zakres weryfikacji zależy od konkretnej instytucji, rodzaju produktu oraz procedury kredytowej. Nie należy zakładać, że każdy bank korzysta zawsze z identycznego zestawu źródeł.

Podsumowanie

BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF mogą wpływać na ocenę osoby ubiegającej się o finansowanie, ale pełnią różne funkcje.

BIK pokazuje przede wszystkim historię kredytową. Sam fakt posiadania wpisów w BIK nie jest niczym złym. Terminowo regulowane zobowiązania mogą budować pozytywną historię.

BIG InfoMonitor, KRD i ERIF są biurami informacji gospodarczej. Mogą znajdować się w nich między innymi informacje o niespłaconych zobowiązaniach wobec przedsiębiorców i innych wierzycieli.

Dla standardowych negatywnych informacji gospodarczych przekazywanych na podstawie zobowiązania wynikającego z określonego stosunku prawnego istotne są między innymi progi 200 zł dla konsumenta oraz 500 zł dla przedsiębiorcy, minimum 30 dni wymagalności oraz spełnienie dodatkowych wymogów dotyczących wcześniejszego wezwania.

Najważniejsze jest jednak to, że żadna z tych baz nie decyduje samodzielnie o przyznaniu kredytu. Bank łączy informacje dotyczące historii płatniczej z dochodami, kosztami, obecnym zadłużeniem, parametrami nowego kredytu oraz własnym modelem ryzyka.

Dlatego osoba planująca kredyt – szczególnie hipoteczny – powinna odpowiednio wcześniej sprawdzić swoje dane, poprawić ewentualne błędy, uregulować zaległości oraz ograniczyć ryzyko niespodzianek już podczas analizy bankowej.