Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem – kompletny poradnik 2026

Zajęcie komornicze nie oznacza całkowitego odcięcia od finansowania. W 2026 roku pożyczka dla zadłużonych z komornikiem jest dostępna w kilkunastu firmach pozabankowych, choć wiąże się z wyższymi kosztami i konkretnymi ryzykami. Ten poradnik wyjaśnia, kto faktycznie udziela takich pożyczek, jakie warunki trzeba spełnić, ile to kosztuje i – co równie ważne – kiedy lepiej wybrać inną drogę niż kolejne zobowiązanie.

Czym jest pożyczka dla zadłużonych z komornikiem?

Pożyczka z komornikiem to produkt finansowy udzielany osobom, wobec których toczy się postępowanie egzekucyjne. Banki odmawiają kredytu takim klientom ze względu na negatywną historię w BIK, KRD lub ERIF. Firmy pozabankowe (instytucje pożyczkowe regulowane przez KNF) stosują łagodniejsze kryteria oceny – część z nich w ogóle nie sprawdza baz dłużników lub traktuje wpisy jako czynnik podwyższający koszt, nie jako powód odmowy.

Kto udziela pożyczek osobom z komornikiem?

Na polskim rynku w 2026 roku pożyczkę mimo zajęcia komorniczego oferują zarówno firmy chwilówkowe, jak i pośrednicy finansowi. Pożyczkodawcę warto wybierać według trzech kryteriów: wpisu do rejestru KNF, przejrzystej tabeli kosztów i sposobu wypłaty środków (istotne przy zajętym koncie).

Firmy pożyczkowe udzielające pożyczek z komornikiem

Uwaga: Powyższe wartości RRSO mają charakter orientacyjny – dokładna stawka zależy od kwoty, okresu spłaty i indywidualnej oceny ryzyka. Przed podpisaniem umowy zażądaj formularza informacyjnego z pełnym wyliczeniem kosztów.

Pośrednicy finansowi i kancelarie oddłużeniowe

Alternatywą wobec bezpośredniego pożyczkodawcy są pośrednicy tacy jak Habza Finanse czy Open Finance, którzy negocjują warunki z wieloma instytucjami jednocześnie. Habza Finanse deklaruje 91% skuteczności w uzyskaniu finansowania dla osób zadłużonych, oferując kredyty do 200 000 zł na okres do 144 miesięcy przy RRSO 11,41% (przykład reprezentatywny). Pośrednik pobiera prowizję dopiero po uruchomieniu środków – nie wymaga opłat z góry.

Jakie warunki trzeba spełnić?

Firma pozabankowa udzielająca pożyczki dla zadłużonych z komornikiem wymaga udokumentowania zdolności do spłaty nowego zobowiązania. Mimo że wpis komornika nie dyskwalifikuje, pożyczkodawca musi mieć pewność, że dochód wystarczy na ratę po uwzględnieniu zajęcia.

Wymagane dokumenty i kryteria

• Stały dochód – umowa o pracę, emerytura, renta, umowa zlecenie. Część dochodu chroniona przed zajęciem (art. 833 KPC) stanowi bazę do obliczenia zdolności.
• Dowód osobisty – ważny, z aktualnym adresem lub oświadczenie o miejscu zamieszkania.
• Numer konta wolnego od zajęcia – komornik zajmuje konta zgłoszone do banku. Otwarcie nowego konta w innym banku (legalnie, za zgodą komornika) zwiększa szanse na otrzymanie środków.
• Oświadczenie o zobowiązaniach – lista aktualnych długów, kwota zajęcia komorniczego, dane komornika.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2026 roku

Komornik nie może zająć całości wynagrodzenia. Chroniona jest kwota równa minimalnemu wynagrodzeniu netto. W 2026 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 4 666 zł brutto, co daje kwotę wolną od zajęcia na poziomie ok. 3 510–3 600 zł netto (w zależności od kosztów uzyskania przychodu i ulg podatkowych).

Pożyczka z komornikiem od ręki – jak wygląda proces?

Szybka pożyczka z komornikiem online jest możliwa, ale termin „od ręki” wymaga doprecyzowania. Decyzja kredytowa zapada w 15–60 minut, natomiast wypłata środków – szczególnie przy czeku GIRO lub wypłacie domowej – może zająć 1–3 dni robocze.

Krok po kroku: jak uzyskać pożyczkę z komornikiem

1. Sprawdź kwotę wolną od zajęcia – oblicz, ile z dochodu pozostaje po potrąceniu komorniczym. To Twoja realna zdolność spłaty.
2. Porównaj oferty – skorzystaj z porównywarek (Finansowo.pl, Loando.pl, Ofin.pl). Zwróć uwagę na RRSO, nie na oprocentowanie nominalne.
3. Wybierz formę wypłaty – jeśli Twoje konto jest zajęte, wybierz czek GIRO, kartę przedpłaconą lub wypłatę domową. Przelew na zajęte konto zostanie natychmiast przejęty przez komornika.
4. Złóż wniosek online – wypełnij formularz, podaj dane o dochodach i zobowiązaniach.
5. Zweryfikuj tożsamość – zwykle przez przelew weryfikacyjny (1 zł) lub selfie z dowodem.
6. Otrzymaj decyzję – pozytywna decyzja w 15–60 minut. Odmowa oznacza zbyt niską zdolność po uwzględnieniu zajęcia.
7. Podpisz umowę i odbierz środki – przeczytaj formularz informacyjny, sprawdź RRSO i całkowity koszt. Środki otrzymasz wybraną metodą w 1–3 dni.

Czy komornik może zająć pieniądze z pożyczki?

Tak – i to jest kluczowe ryzyko. Komornik zajmuje środki na rachunku bankowym, nie rozróżniając ich źródła. Pieniądze z pożyczki wpłacone na zajęte konto zostaną automatycznie przekazane na poczet egzekucji. Dlatego forma wypłaty jest równie ważna jak sama decyzja kredytowa.

Jak chronić środki z pożyczki przed zajęciem

Ważne: Ukrywanie konta przed komornikiem jest nielegalne i może skutkować odpowiedzialnością karną za utrudnianie egzekucji (art. 300 § 2 Kodeksu karnego). Konto „wolne od zajęcia” to konto, na które wpływają wyłącznie środki chronione ustawowo (np. 500+ czy alimenty).

Kredyt dla zadłużonych z komornikiem – czy bank udzieli kredytu?

W praktyce – nie. Banki komercyjne w Polsce automatycznie odrzucają wnioski osób z aktywną egzekucją komorniczą. Negatywny wpis w BIK oznacza scoring poniżej progu akceptacji. Wyjątek stanowią dwie sytuacje:

• Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – niektóre banki (PKO BP, Santander, mBank) rozpatrują wnioski o konsolidację, jeśli łączna kwota zobowiązań nie przekracza 150% wartości zabezpieczenia hipotecznego.
• Kredyt pod hipotekę dla zadłużonych – właściciele nieruchomości mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny mimo komornika, jeśli LTV (stosunek kredytu do wartości nieruchomości) wynosi poniżej 60–70%. Kwoty od 50 000 do 500 000 zł, okres spłaty do 25 lat.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt z niższą ratą. Dla osób z komornikiem główną korzyścią jest możliwość spłaty długu egzekucyjnego i zatrzymania naliczania odsetek komorniczych. Warunki uzyskania konsolidacji:

• Własność nieruchomości (mieszkanie, dom, działka) jako zabezpieczenie
• Wartość nieruchomości pokrywająca min. 130% łącznego zadłużenia
• Stały dochód pozwalający na obsługę raty konsolidacyjnej
• Brak postępowania upadłościowego

Pożyczka bez BIK i KRD z komornikiem online – na co uważać?

Fraza „pożyczka bez BIK i KRD z komornikiem online” to jeden z najczęściej wyszukiwanych zapytań w tej kategorii (1 100 wyszukiwań/mies.). Firmy reklamujące się w ten sposób rzeczywiście istnieją, ale hasło „bez BIK” wymaga weryfikacji.

Co oznacza „bez BIK” w praktyce?

• Brak sprawdzania BIK – firma nie weryfikuje historii kredytowej. Dotyczy głównie chwilówek do 3 000 zł na krótki okres.
• Akceptacja negatywnego BIK – firma sprawdza BIK, ale negatywne wpisy nie oznaczają automatycznej odmowy. Dotyczy pożyczek ratalnych do 25 000 zł.
• Brak raportowania do BIK – firma nie zgłasza pożyczki do BIK. Rzadkość wśród legalnych pożyczkodawców wpisanych do rejestru KNF.

Czerwone flagi – oszustwa na pożyczkach dla zadłużonych

Osoby z komornikiem są szczególnie narażone na wyłudzenia. Sygnały ostrzegawcze:

• Opłata przed udzieleniem pożyczki – legalny pożyczkodawca nigdy nie żąda „prowizji przygotowawczej” ani „ubezpieczenia” przed wypłatą środków.
• Brak w rejestrze KNF – sprawdź firmę na stronie knf.gov.pl w rejestrze instytucji pożyczkowych.
• Kontakt wyłącznie przez WhatsApp/Telegram – brak adresu siedziby, numeru NIP, regulaminu.
• Gwarancja 100% pozytywnej decyzji – żadna legalna instytucja nie gwarantuje udzielenia pożyczki bez oceny zdolności.
• Prośba o hasło do bankowości elektronicznej – klasyczne oszustwo phishingowe.

Pożyczka prywatna dla zadłużonych z komornikiem

Pożyczka prywatna (od osoby fizycznej) to forma finansowania poza sektorem regulowanym. Umowa pożyczki między osobami fizycznymi jest regulowana przez art. 720 Kodeksu cywilnego. Przy kwocie powyżej 1 000 zł wymaga formy dokumentowej (pisemnej lub elektronicznej).

Ostrzeżenie: Pożyczki prywatne „od ręki” reklamowane na portalach ogłoszeniowych (OLX, Facebook) w 70–80% przypadków to próby wyłudzenia opłaty wstępnej lub danych osobowych. Jeśli rozważasz pożyczkę prywatną, skonsultuj umowę z prawnikiem przed podpisaniem.

Ile kosztuje pożyczka dla zadłużonych z komornikiem?

Koszty pożyczki z komornikiem są znacząco wyższe niż standardowych produktów pozabankowych. Poniżej przykłady dla pożyczki 5 000 zł:

Przykład reprezentatywny z rynku: pożyczka 5 000 zł na 12 miesięcy, RRSO 34,98%, rata 449,93 zł, całkowity koszt 1 749 zł, łącznie do spłaty 6 749 zł (źródło: Loando.pl).

Alternatywy dla pożyczki z komornikiem

Zanim zdecydujesz się na kolejne zobowiązanie, rozważ rozwiązania, które mogą poprawić sytuację finansową bez pogłębiania zadłużenia.

Upadłość konsumencka

Od 2020 roku upadłość konsumencka jest dostępna dla każdej osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Postępowanie trwa 12–36 miesięcy i kończy się oddłużeniem – umorzeniem całości lub części zobowiązań. Koszt złożenia wniosku to 30 zł (opłata sądowa). W 2024 roku sądy ogłosiły ponad 21 000 upadłości konsumenckich.

Negocjacje z wierzycielem

Bezpośredni kontakt z wierzycielem (bankiem, firmą pożyczkową) może przynieść:

• Rozłożenie długu na raty
• Obniżenie odsetek karnych
• Umorzenie części zadłużenia (10–30% kwoty przy jednorazowej spłacie)
• Zawieszenie egzekucji na czas negocjacji

Pomoc prawna z urzędu

Osoby w trudnej sytuacji materialnej mogą skorzystać z bezpłatnej pomocy prawnej w jednym z 1 500 punktów na terenie Polski (lista: np.ms.gov.pl). Prawnik pomoże ocenić, czy kolejna pożyczka ma sens, i wskaże alternatywy.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Jeśli Twoje zadłużenie dotyczy kredytu hipotecznego, możesz wnioskować o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (BGK). Fundusz wypłaca do 2 000 zł miesięcznie na ratę kredytu przez okres do 36 miesięcy. Łączna pomoc: do 72 000 zł, z czego 44 raty umorzone (144 rat zwrotnych, bez odsetek).

Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem a prawo

Udzielanie pożyczek osobom z komornikiem jest w pełni legalne. Nie istnieje przepis zabraniający zaciągania zobowiązań podczas postępowania egzekucyjnego. Warto jednak znać kluczowe regulacje:

Przepisy chroniące pożyczkobiorcę

• Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715) – reguluje maksymalne koszty pozaodsetkowe, obowiązek informacyjny, prawo odstąpienia (14 dni).
• Art. 833 KPC – określa kwotę wolną od zajęcia z rachunku bankowego.
• Art. 871 Kodeksu pracy – chroni minimalne wynagrodzenie przed egzekucją.
• Rejestr instytucji pożyczkowych KNF – każda legalna firma musi posiadać wpis. Sprawdzisz na knf.gov.pl.

Kiedy pożyczka z komornikiem jest ryzykowna prawnie?

Zaciągnięcie pożyczki z zamiarem niespłacenia (wyłudzenie) to przestępstwo z art. 286 Kodeksu karnego. Jeśli pożyczkobiorca wie, że nie będzie w stanie spłacić nowego zobowiązania, pożyczkodawca może zawiadomić prokuraturę. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy:

• Łączne zobowiązania przekraczają 100% rocznego dochodu
• Osoba zaciąga kilka pożyczek jednocześnie w krótkim czasie
• We wniosku podano nieprawdziwe dane o dochodach

Jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję?

Firma pożyczkowa ocenia ryzyko indywidualnie. 5 działań, które realnie podnoszą szansę na otrzymanie pożyczki dla osób z komornikiem:

1. Udokumentuj dochód – zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta z wpływami z ostatnich 3 miesięcy, decyzja ZUS o emeryturze/rencie.
2. Zaproponuj poręczyciela – osoba bez zajęcia komorniczego, z dochodem min. 4 000 zł netto. Poręczyciel znacząco podnosi zdolność.
3. Wnioskuj o realistyczną kwotę – 2 000–5 000 zł ma większe szanse akceptacji niż 20 000 zł. Rata nie powinna przekraczać 30% dochodu wolnego od zajęcia.
4. Spłać choć jeden dług przed wnioskiem – nawet częściowa spłata poprawia profil ryzyka.
5. Otwórz konto wolne od zajęcia – ułatwia wypłatę środków i demonstruje zdolność zarządzania finansami.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy mogę dostać pożyczkę, jeśli mam zajęcie wynagrodzenia?

Tak, o ile kwota wolna od zajęcia (równowartość minimalnego wynagrodzenia netto) pokrywa ratę nowej pożyczki. Firma pożyczkowa ocenia dochód netto po potrąceniach komorniczych.

Czy pożyczki z komornikiem są legalne?

Tak. Polskie prawo nie zabrania zaciągania pożyczek podczas postępowania egzekucyjnego. Warunkiem legalności jest udzielenie pożyczki przez instytucję wpisaną do rejestru KNF i przestrzeganie limitów kosztów z Ustawy o kredycie konsumenckim.

Ile mogę pożyczyć mając komornika?

Typowe kwoty to 300–25 000 zł w firmach pozabankowych. Przez pośrednika finansowego z zabezpieczeniem hipotecznym – nawet do 200 000–500 000 zł. Realna kwota zależy od dochodu po potrąceniach i oceny ryzyka.

Jak szybko otrzymam pieniądze?

Decyzja w 15–60 minut. Wypłata przelewem – tego samego lub następnego dnia roboczego. Wypłata czekiem GIRO lub domowa – 1–3 dni robocze. Termin „pożyczka z komornikiem od ręki” oznacza szybką decyzję, nie natychmiastową wypłatę gotówki.

Co jeśli nie spłacę pożyczki z komornikiem?

Konsekwencje są identyczne jak przy niespłaceniu każdej innej pożyczki: monity, naliczenie odsetek karnych, windykacja polubowna, a następnie sądowa. W efekcie – kolejne postępowanie egzekucyjne kumulujące się z istniejącym. Dochodzi do spirali zadłużenia, której jedynym wyjściem może być upadłość konsumencka.

Czy komornik dowie się o nowej pożyczce?

Komornik nie jest automatycznie informowany o nowej pożyczce. Jednak jeśli pożyczkodawca zgłosi ją do BIK, wpis będzie widoczny. Ponadto komornik regularnie odpytuje system OGNIVO o nowe rachunki bankowe, więc przelew na nowe konto może zostać wykryty.

Tabela decyzyjna – czy pożyczka z komornikiem jest dla Ciebie?

Podsumowanie

Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem w 2026 roku jest realnie dostępna w firmach pozabankowych takich jak Ratka, Modna Pożyczka, Miniratka.pl, Kredu czy Nasza Pożyczka, a także przez pośredników finansowych. Kwoty sięgają 300–25 000 zł (pozabankowo) lub nawet 500 000 zł (konsolidacja hipoteczna). Koszty są 2–4× wyższe niż w bankach: RRSO od 35 do 80%, co przy 5 000 zł na 12 miesięcy oznacza 1 000–1 850 zł odsetek i prowizji. Kluczowe jest wybranie bezpiecznej formy wypłaty (czek GIRO, karta przedpłacona) oraz realistyczna ocena, czy rata zmieści się w budżecie po potrąceniach komorniczych. Jeśli łączne zadłużenie przekracza roczny dochód, zamiast kolejnej pożyczki rozważ upadłość konsumencką lub negocjacje z wierzycielem – te ścieżki prowadzą do oddłużenia, nie do pogłębienia problemu.

Jak zamknąć konto w mBanku – instrukcja krok po kroku [2026]

Zamknięcie konta w mBanku można przeprowadzić na 5 sposobów: przez serwis transakcyjny online, aplikację mobilną, telefonicznie przez mLinię, w placówce lub listem poleconym. Standardowy okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, a bank nie pobiera żadnych opłat za likwidację rachunku. W tym poradniku znajdziesz szczegółową instrukcję każdej metody, dowiesz się co zrobić z kartą i środkami na koncie oraz jak zamknąć konta oszczędnościowe, walutowe i firmowe.

Co musisz wiedzieć przed zamknięciem konta w mBanku

Zanim złożysz dyspozycję wypowiedzenia umowy rachunku, upewnij się, że spełniasz 4 warunki. Pominięcie któregokolwiek z nich może zablokować proces lub wygenerować dodatkowe koszty.

5 sposobów na zamknięcie konta w mBanku

mBank oferuje 5 metod zamknięcia rachunku – od pełni zdalnych (online, aplikacja, telefon) po tradycyjne (oddział, list). Każda prowadzi do tego samego rezultatu: wypowiedzenia umowy z 30-dniowym okresem wypowiedzenia.

Metoda 1: Jak zamknąć konto w mBanku przez internet (serwis transakcyjny)

To najszybsza metoda – cały proces zajmuje ok. 5 minut. Aby zamknąć konto w mBanku online, wykonaj następujące kroki:

1. Zaloguj się do serwisu transakcyjnego mBanku na stronie online.mbank.pl.
2. Przejdź do sekcji Pasaż → Usługi → Dyspozycje.
3. Wybierz opcję „Wypowiedzenie umowy rachunku”.
4. Wskaż rachunek, który chcesz zamknąć (jeśli masz kilka kont).
5. Podaj numer konta w innym banku, na które bank przeleje pozostałe środki.
6. Potwierdź dyspozycję kodem SMS lub autoryzacją w aplikacji mobilnej.

Po potwierdzeniu system wyświetli komunikat z datą zakończenia umowy (30 dni od dnia następnego po złożeniu dyspozycji). Zachowaj potwierdzenie – możesz je pobrać jako PDF.

Metoda 2: Jak zamknąć konto w mBanku przez aplikację mobilną

Zamknięcie konta przez aplikację mBanku odbywa się za pośrednictwem wbudowanego czatu z konsultantem. Aplikacja nie posiada osobnego przycisku „zamknij konto”.

1. Otwórz aplikację mBank na smartfonie.
2. Przejdź do sekcji „Pomoc” lub „Czat”.
3. Napisz: „Chcę zamknąć konto osobiste”.
4. Konsultant prześle Ci link do formularza wypowiedzenia w serwisie transakcyjnym.
5. Kliknij link, wypełnij formularz i potwierdź kodem SMS.

W praktyce metoda przez aplikację przekierowuje do serwisu transakcyjnego – to ten sam formularz co w Metodzie 1, ale droga do niego prowadzi przez czat.

Metoda 3: Zamknięcie konta przez mLinię (telefon)

Jeśli nie masz dostępu do komputera ani smartfona, możesz złożyć dyspozycję telefonicznie.

• Numer mLinii: +48 42 6 300 800 (z Polski i zagranicy) lub 783 300 800 (z telefonu komórkowego)
• Godziny pracy: całodobowo, 7 dni w tygodniu
• Wymagana weryfikacja: Telekod (6-cyfrowy kod weryfikacyjny nadany przy zakładaniu konta)

Podczas rozmowy konsultant poprosi Cię o podanie numeru PESEL, Telekodu oraz numeru rachunku docelowego do zwrotu środków. Cała rozmowa trwa ok. 10–15 minut. Konsultant może zaproponować obniżenie opłat lub inne warunki – możesz odmówić i kontynuować proces zamknięcia.

Metoda 4: Zamknięcie konta w placówce mBanku

Wizyta w oddziale mBanku to jedyna metoda, przy której nie potrzebujesz dostępu do bankowości elektronicznej ani Telekodu. Wystarczy zabrać:

• Dowód osobisty lub paszport (dokument z fotografią)
• Numer rachunku w innym banku do przelania środków

Pracownik oddziału wypełni formularz wypowiedzenia na miejscu. Nie musisz się umawiać – placówki obsługują klientów w kolejności zgłoszeń. Lista placówek mBanku jest dostępna na stronie mbank.pl/oddzialy. mBank posiada ok. 80 oddziałów w całej Polsce, głównie w dużych miastach.

Metoda 5: Zamknięcie konta listem poleconym

Wypowiedzenie listowne sprawdza się, gdy nie możesz skorzystać z żadnej innej metody – np. przebywasz za granicą bez dostępu do bankowości elektronicznej.

Pismo powinno zawierać:

• Twoje imię, nazwisko i numer PESEL
• Numer rachunku, który chcesz zamknąć
• Oświadczenie o wypowiedzeniu umowy rachunku bankowego
• Numer konta docelowego do zwrotu środków
• Datę i własnoręczny podpis (musi być zgodny ze wzorem złożonym w banku)

List wyślij na adres: mBank S.A., Skrytka Pocztowa 2108, 90-959 Łódź 2. Okres wypowiedzenia liczy się od dnia doręczenia listu do banku, dlatego wyślij go listem poleconym z potwierdzeniem odbioru – będziesz miał dowód daty dostarczenia.

Porównanie metod zamknięcia konta – która najlepsza?

Okres wypowiedzenia – ile trwa zamknięcie konta w mBanku?

Standardowy okres wypowiedzenia umowy rachunku w mBanku wynosi 30 dni. Liczy się od dnia następnego po złożeniu dyspozycji. Jeśli złożysz wypowiedzenie 10 lipca, konto zostanie zamknięte 9 sierpnia.

W ciągu tych 30 dni:

• Konto pozostaje aktywne – możesz nadal korzystać z przelewów i karty.
• Naliczane są standardowe opłaty (prowadzenie konta, karta – jeśli obowiązują).
• Zlecenia stałe i polecenia zapłaty nadal się realizują – musisz je samodzielnie odwołać.
• Po upływie 30 dni bank przelewa pozostałe środki na wskazane konto i zamyka rachunek.

Wyjątek od 30-dniowego terminu: jeśli mBank jednostronnie zmieni warunki umowy (np. podniesie opłaty), masz prawo do natychmiastowego wypowiedzenia bez zachowania okresu wypowiedzenia. Podstawa prawna: art. 730 Kodeksu cywilnego.

Ile kosztuje zamknięcie konta w mBanku?

Zamknięcie konta w mBanku jest całkowicie bezpłatne. Bank nie pobiera żadnych opłat za likwidację rachunku – ani za złożenie dyspozycji, ani za przelanie środków na wskazane konto.

Musisz jednak pamiętać o kosztach, które mogą powstać w okresie wypowiedzenia:

Aby uniknąć niespodziewanych opłat, zostaw na koncie bufor 15–20 zł na pokrycie ewentualnych opłat naliczonych w ostatnim miesiącu.

Checklist – co zrobić przed zamknięciem konta w mBanku

Poniższa lista kontrolna pomoże Ci uniknąć najczęstszych problemów przy zamknięciu konta mBank:

1. Pobierz historię transakcji – w serwisie transakcyjnym wygeneruj plik PDF z historią za cały okres prowadzenia rachunku. Po zamknięciu konta stracisz do niej dostęp.
2. Spłać debet i karty kredytowe – konto z saldem ujemnym nie może zostać zamknięte.
3. Odwołaj zlecenia stałe – czynsz, media, ubezpieczenie, abonamenty (Netflix, Spotify itp.).
4. Zmień numer konta u pracodawcy – złóż nowy formularz w dziale kadr/HR z numerem nowego rachunku.
5. Zmień numer konta w ZUS i Urzędzie Skarbowym – aktualizacja konta do zwrotu podatku (PIT).
6. Zamknij subkonta i konta oszczędnościowe – Moje Cele, eMax, eMax Plus – każde wymaga osobnej dyspozycji.
7. Zamknij eMakler – rachunek maklerski musi być zamknięty przed kontem głównym.
8. Zapisz numer Telekodu – będzie potrzebny do ewentualnej weryfikacji telefonicznej.

Co się dzieje ze środkami po zamknięciu konta?

W 31. dniu od złożenia dyspozycji mBank przelewa wszystkie pozostałe środki na rachunek, który wskazałeś we wniosku o wypowiedzenie. Przelew jest bezpłatny i realizowany automatycznie.

Jeśli nie podasz numeru konta docelowego, środki trafiają na wewnętrzne konto techniczne mBanku. Takie konto:

• Nie jest oprocentowane – pieniądze nie pracują.
• Nie masz do niego dostępu online – nie widzisz go w serwisie transakcyjnym.
• Odzyskanie środków wymaga wizyty w placówce z dowodem osobistym.

Dlatego zawsze podawaj numer konta docelowego – nawet jeśli saldo wynosi kilka złotych.

Jak zamknąć konto oszczędnościowe w mBanku?

Zamknięcie konta oszczędnościowego w mBanku (eMax, eMax Plus, Moje Cele) wymaga osobnej dyspozycji – likwidacja konta głównego (eKonto) nie powoduje automatycznego zamknięcia kont oszczędnościowych.

Aby zamknąć konto oszczędnościowe:

1. Zaloguj się do serwisu transakcyjnego.
2. Przejdź do listy rachunków.
3. Wybierz konto oszczędnościowe (np. eMax Plus).
4. Kliknij „Zamknij rachunek” lub „Wypowiedzenie umowy”.
5. Środki zostaną automatycznie przelane na Twoje konto główne.

Konto oszczędnościowe zamknij przed kontem głównym. Jeśli zrobisz to w odwrotnej kolejności, pieniądze z konta oszczędnościowego nie będą miały dokąd trafić i wylądują na koncie technicznym.

Jak zamknąć konto walutowe w mBanku?

Konto walutowe w mBanku (EUR, USD, GBP, CHF) zamykasz analogicznie do konta oszczędnościowego – osobną dyspozycją w serwisie transakcyjnym.

Przed zamknięciem masz dwie opcje dotyczące środków w walucie obcej:

• Przewalutuj na PLN – w serwisie transakcyjnym po kursie mBanku, a następnie przelej na konto główne.
• Przelej walutę na konto walutowe w innym banku – unikniesz spreadu, ale zapłacisz za przelew walutowy (SWIFT: ok. 20 zł; SEPA w EUR: bezpłatnie w strefie SEPA).

Zamknięcie konta walutowego jest bezpłatne i następuje niezwłocznie po przelewie środków.

Jak zamknąć konto firmowe w mBanku?

Zamknięcie konta firmowego w mBanku (mBiznes, mKonto Biznes) różni się od zamknięcia konta osobistego w kilku aspektach:

Aby zamknąć konto firmowe w mBanku przez internet, zaloguj się do platformy dla firm, przejdź do sekcji dyspozycji i złóż wypowiedzenie. Formularz wypowiedzenia dla firm jest dostępny do pobrania na stronie mbank.pl/firmy w formacie PDF.

Zamknięcie konta z zajęciem komorniczym w mBanku

Zamknięcie konta z zajęciem komorniczym jest znacznie trudniejsze niż standardowa likwidacja. Zajęcie komornicze oznacza, że komornik sądowy zablokował środki na Twoim rachunku w ramach postępowania egzekucyjnego.

W takiej sytuacji:

• Nie możesz samodzielnie zamknąć konta – bank odmówi przyjęcia dyspozycji wypowiedzenia, dopóki trwa egzekucja.
• Najpierw musisz spłacić dług – po wpłacie komornik wyśle bankowi pismo o zwolnieniu rachunku spod zajęcia.
• Alternatywnie – komornik może przenieść egzekucję na inne konto (jeśli masz rachunek w innym banku z wystarczającymi wpływami).
• Po zwolnieniu zajęcia możesz złożyć standardową dyspozycję zamknięcia konta.

Pamiętaj: kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia (w 2026 roku: 75% × 4 806 zł = 3 604,50 zł). Do tej kwoty komornik nie może zablokować środków na koncie.

Po jakim czasie mBank zamyka nieużywane konto?

mBank nie zamyka automatycznie nieużywanych kont osobistych – nawet jeśli nie logujesz się przez lata. Konto pozostaje aktywne i mogą być naliczane opłaty za prowadzenie rachunku (9 zł/mies. bez wpływów ≥1 000 zł), co może doprowadzić do powstania salda ujemnego.

Wyjątek stanowi sytuacja, w której konto ma zerowe saldo przez 10 lat i nie odnotowano żadnej aktywności – wówczas bank może rozwiązać umowę na podstawie art. 59a Prawa bankowego (tzw. „rachunki uśpione”). Środki z takich kont trafiają do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Wniosek: jeśli nie korzystasz z konta, zamknij je samodzielnie – unikniesz naliczania opłat i narastania zadłużenia.

Najczęściej zadawane pytania

Czy mBank pobiera opłatę za zamknięcie konta?

Nie – zamknięcie konta w mBanku jest całkowicie bezpłatne. Dotyczy to zarówno konta osobistego, jak i oszczędnościowego, walutowego i firmowego. Jedyne koszty, które mogą się pojawić, to standardowe opłaty naliczone w 30-dniowym okresie wypowiedzenia (prowadzenie konta, karta).

Czy mogę cofnąć wypowiedzenie umowy rachunku?

Tak – w trakcie 30-dniowego okresu wypowiedzenia możesz wycofać dyspozycję. Wystarczy zadzwonić na mLinię (+48 42 6 300 800) lub złożyć pisemną dyspozycję w placówce. Po upływie 30 dni i zamknięciu konta cofnięcie nie jest już możliwe.

Czy zamknięcie konta w mBanku wpływa na historię w BIK?

Samo zamknięcie konta osobistego nie wpływa negatywnie na scoring BIK. BIK rejestruje historię spłat kredytów i pożyczek, a nie fakt posiadania rachunku bieżącego. Jeśli jednak zamkniesz konto z nierozliczonym debetem, informacja o niespłaconym zobowiązaniu trafi do BIK.

Jak zamknąć konto junior (dla dziecka) w mBanku?

Konto eKonto Junior zamyka rodzic lub opiekun prawny – dziecko nie może tego zrobić samodzielnie. Dyspozycję składasz przez serwis transakcyjny, mLinię lub w placówce. Potrzebujesz swojego dowodu osobistego i aktu urodzenia dziecka (w placówce).

Czy po zamknięciu konta nadal będę mógł korzystać z BLIK?

Nie – BLIK jest powiązany z rachunkiem bankowym. Po zamknięciu konta w mBanku kody BLIK generowane w aplikacji mBanku przestaną działać. Jeśli masz skonfigurowane płatności cykliczne przez BLIK (np. subskrypcje), zmień je na nową kartę lub konto przed zamknięciem.

Czy mBank próbuje odwieść klienta od zamknięcia konta?

Tak – szczególnie przy zamykaniu przez telefon (mLinia) konsultant może zaproponować obniżenie opłat, wyższą lokatę lub cashback jako zachętę do pozostania. Możesz odmówić i kontynuować proces – bank nie może zablokować Twojego prawa do wypowiedzenia umowy.

Podsumowanie

Jak zamknąć konto w mBanku najszybciej? Zaloguj się do serwisu transakcyjnego (online.mbank.pl → Pasaż → Usługi → Dyspozycje), złóż wypowiedzenie i potwierdź kodem SMS – cały proces trwa 5 minut. Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, zamknięcie jest bezpłatne, a środki bank przeleje automatycznie na wskazane przez Ciebie konto. Przed złożeniem dyspozycji pamiętaj o 4 krokach: pobierz historię transakcji, spłać debet, odwołaj zlecenia stałe i zamknij subkonta (oszczędnościowe, walutowe, eMakler). Jeśli masz konto firmowe lub zajęcie komornicze – procedura jest inna i wymaga dodatkowych kroków opisanych w sekcjach powyżej.

Kredyt dla młodych 2026 – kompleksowy przewodnik po finansowaniu pierwszego mieszkania

Kredyt dla młodych to pojęcie obejmujące zarówno programy rządowe (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy), jak i standardowe kredyty hipoteczne dostosowane do osób poniżej 35. roku życia. W 2026 roku osoby kupujące pierwsze mieszkanie mogą liczyć na gwarancję BGK zastępującą wkład własny (do 100 000 zł), spłatę rodzinną (20 000–60 000 zł na dziecko) oraz oprocentowanie kredytów na poziomie ok. 6% rocznie przy WIBOR 3M wynoszącym 3,82%. Ten poradnik wyjaśnia krok po kroku, jak uzyskać kredyt na mieszkanie dla młodych, jakie warunki trzeba spełnić i które rozwiązanie opłaca się najbardziej.

Czym jest kredyt dla młodych i kto może z niego skorzystać?

Kredyt dla młodych nie jest jednym produktem bankowym – to zbiorcze określenie kilku ścieżek finansowania nieruchomości dla osób, które kupują swoje pierwsze mieszkanie lub dom. W 2026 roku wyróżniamy dwie główne opcje:

Z programów rządowych mogą skorzystać osoby, które nie posiadają i nie posiadały prawa własności do mieszkania ani domu. Warunek dotyczy zarówno singli, jak i małżeństw – wystarczy, że jeden z małżonków jest lub był właścicielem nieruchomości, aby para straciła uprawnienie do RKM.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) – kredyt bez wkładu własnego

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to jedyny aktywny program rządowy, który pozwala kupić pierwsze mieszkanie bez wkładu własnego. Zamiast gotówki Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela gwarancji, która zastępuje wkład własny w kwocie do 100 000 zł.

Warunki RKM – kto może złożyć wniosek?

Aby uzyskać kredyt mieszkaniowy dla młodych w ramach RKM, musisz spełnić następujące warunki:

• Brak własności nieruchomości – w dniu składania wniosku nie możesz być właścicielem ani współwłaścicielem mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu.
• Obywatelstwo polskie lub legalne przebywanie na terytorium RP (dotyczy też cudzoziemców z kartą stałego pobytu).
• Zdolność kredytowa – program nie zwiększa zdolności kredytowej; bank ocenia ją na standardowych zasadach.
• Cel kredytu – zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym, budowa domu jednorodzinnego.

Z RKM mogą skorzystać single, małżeństwa oraz pary w związkach nieformalnych – pod warunkiem posiadania wspólnego dziecka. W programie nie obowiązuje limit wiekowy, ale w praktyce korzystają z niego głównie osoby poniżej 35. roku życia.

Limity cenowe i maksymalna kwota kredytu

RKM nie oznacza, że możesz kupić dowolnie drogi lokal. Program nakłada limity cenowe za m², które BGK aktualizuje co kwartał dla każdego województwa i miasta.

Jeśli kupujesz mieszkanie za 450 000 zł bez własnych oszczędności, BGK udzieli gwarancji na 90 000 zł (20% wartości nieruchomości), a Ty zapłacisz jednorazową opłatę w wysokości 900 zł. To znacząco mniej niż wymagane standardowo 45 000–90 000 zł wkładu własnego (10–20%).

Spłata rodzinna – dopłaty na kolejne dzieci

Spłata rodzinna to mechanizm, dzięki któremu BGK spłaca część kapitału kredytu po urodzeniu lub przysposobieniu dziecka w trakcie trwania umowy kredytowej:

Rodzina, która weźmie RKM i urodzi troje dzieci w trakcie spłaty kredytu, otrzyma łącznie 80 000 zł dopłaty do kapitału (20 000 + 60 000 zł). To realna redukcja zadłużenia, która skraca okres spłaty lub obniża ratę.

Banki oferujące Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w 2026

W lipcu 2026 roku RKM oferują 4 banki:

• PKO Bank Polski
• Bank Pekao S.A.
• Alior Bank
• Santander Bank Polska

Każdy z tych banków ustala własną marżę kredytową, dlatego oprocentowanie i rata mogą się różnić nawet o 0,3–0,5 punktu procentowego. Przed złożeniem wniosku porównaj oferty we wszystkich 4 instytucjach.

Kredyt hipoteczny dla młodych – standardowa oferta banków

Jeśli nie kwalifikujesz się do RKM (np. kupujesz droższe mieszkanie lub byłeś już właścicielem nieruchomości), możesz skorzystać ze standardowego kredytu hipotecznego dla młodych. Banki nie mają specjalnych produktów „dla młodych” – stosują jednak łagodniejsze kryteria dla osób z perspektywą wzrostu dochodów.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2026?

Przy oprocentowaniu 6% w skali roku, okresie 25 lat i braku innych zobowiązań, wymagane minimalne zarobki netto kształtują się następująco:

Dla kontekstu: płaca minimalna w 2026 wynosi 4 806 zł brutto (~3 600 zł netto), a przeciętne wynagrodzenie to 9 420 zł brutto (~6 750 zł netto). Osoba zarabiająca średnią krajową może uzyskać zdolność kredytową na ok. 513 000 zł.

Wkład własny – ile wynosi i jak go zebrać?

Standardowy wkład własny wymagany przez banki to 10–20% wartości nieruchomości. Przy mieszkaniu za 400 000 zł oznacza to konieczność zgromadzenia 40 000–80 000 zł.

Sposoby na zebranie wkładu własnego przez młode osoby:

• Regularne oszczędzanie – odkładanie 1 500 zł/mies. przez 3 lata daje ok. 54 000 zł (bez odsetek).
• Darowizna od rodziców – zwolniona z podatku w I grupie podatkowej (kwota nielimitowana po zgłoszeniu do US w ciągu 6 miesięcy).
• Gwarancja BGK – w ramach RKM zastępuje wkład własny do 100 000 zł.
• Premia z PPK – po 3 latach oszczędzania w Pracowniczych Planach Kapitałowych zgromadzony kapitał może posłużyć jako część wkładu.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu – niektóre banki akceptują wkład 10% z dodatkowym ubezpieczeniem (koszt: 0,08–0,2% kwoty kredytu rocznie).

Zdolność kredytowa młodych – co ją zwiększa, a co obniża?

Główną barierą przy ubieganiu się o kredyt dla młodych jest zdolność kredytowa. Banki analizują ją w oparciu o wskaźnik DTI (Debt-to-Income), który nie powinien przekraczać 50% dochodu netto (40% dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej).

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

Młode osoby (20–30 lat) mają paradoksalną przewagę: długi horyzont spłaty (nawet 35 lat) oznacza niższe raty, a tym samym wyższą zdolność kredytową niż osoba 50-letnia z takim samym dochodem, ale maksymalnym okresem spłaty 15–20 lat.

Kredyt z rodzicami jako współkredytobiorcami

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca, bank może zaakceptować rodziców jako współkredytobiorców. Ich dochody doliczane są do Twoich, co może zwiększyć zdolność nawet o 200 000–400 000 zł. Trzeba jednak pamiętać o konsekwencjach:

• Rodzice odpowiadają solidarnie za spłatę kredytu – w przypadku Twoich problemów finansowych bank może dochodzić spłaty od nich.
• Zobowiązanie obciąża ich zdolność kredytową – nie wezmą kolejnego kredytu, dopóki Twój nie zostanie spłacony.
• Wiek rodziców może ograniczyć maksymalny okres spłaty – jeśli rodzic ma 55 lat, bank może skrócić okres do 15 lat.

Kredyt dla młodych małżeństw – wspólny czy osobny wniosek?

Kredyt mieszkaniowy dla młodych małżeństw niemal zawsze opłaca się brać wspólnie. Dwa dochody sumowane dają wyższą zdolność kredytową, a bank postrzega parę jako bardziej stabilnego kredytobiorcę.

Wspólny wniosek oznacza, że oboje małżonkowie są współkredytobiorcami – odpowiadają za spłatę solidarnie, niezależnie od tego, kto zarabia więcej. W praktyce para zarabiająca łącznie 10 000 zł netto może uzyskać zdolność na ok. 650 000–700 000 zł, podczas gdy singiel z dochodem 5 000 zł netto – ok. 320 000–350 000 zł.

Wspólnota vs rozdzielność majątkowa a kredyt

Ustrój majątkowy małżonków wpływa na sposób zaciągania kredytu dla młodych małżeństw:

Rozdzielność majątkowa może być korzystna, gdy jeden z małżonków ma złą historię w BIK lub istniejące zobowiązania (np. niespłacone pożyczki), które obniżałyby wspólną zdolność kredytową.

Kredyt na mieszkanie dla młodych – krok po kroku

Proces uzyskania kredytu na mieszkanie dla młodych składa się z 7 etapów. Cały proces trwa średnio 6–10 tygodni od złożenia wniosku do uruchomienia środków.

1. Sprawdź zdolność kredytową – skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online lub umów się na spotkanie z doradcą kredytowym. Zbadaj swój scoring w BIK (raport kosztuje 0 zł raz na 6 miesięcy).
2. Oceń, czy kwalifikujesz się do RKM – zweryfikuj, czy nie posiadasz nieruchomości i czy cena za m² planowanego zakupu mieści się w limitach BGK dla Twojego województwa.
3. Zbierz dokumenty – zaświadczenie o zarobkach (UoP) lub PIT-36/36L + KPiR (B2B), wyciągi z konta za 3–6 miesięcy, umowa przedwstępna lub rezerwacyjna, operat szacunkowy nieruchomości.
4. Złóż wnioski w 2–3 bankach – nie ograniczaj się do jednego banku. Różnice w marżach wynoszą 0,3–0,8 p.p., co przy kredycie na 300 000 zł i 25 latach daje różnicę nawet 30 000–60 000 zł w łącznym koszcie.
5. Decyzja kredytowa – bank wydaje ją w ciągu 14–21 dni roboczych. Decyzja warunkowa oznacza, że bank potrzebuje dodatkowych dokumentów; decyzja ostateczna pozwala podpisać umowę.
6. Podpisanie umowy kredytowej – u notariusza (jeśli zakup na rynku wtórnym) lub w banku. Przy RKM podpisujesz dodatkowo umowę gwarancji BGK.
7. Uruchomienie kredytu – bank przelewa środki na konto sprzedającego lub dewelopera. Przy zakupie na rynku wtórnym – w ciągu 3–5 dni od podpisania aktu notarialnego.

Kredyt na dom dla młodych – budowa vs zakup gotowego domu

Kredyt na dom dla młodych różni się od kredytu na mieszkanie sposobem uruchamiania środków. Przy budowie bank wypłaca kredyt w transzach – rata za ratą, w miarę postępu prac budowlanych.

Przy budowie domu w ramach RKM działka budowlana może stanowić wkład własny. Jeśli wartość działki wynosi np. 150 000 zł, a kredyt opiewa na 350 000 zł, nie potrzebujesz dodatkowej gotówki – działka pokrywa ponad 20% łącznej inwestycji.

Program Kredyt #naStart – aktualny status w 2026 roku

Program Kredyt #naStart (znany też jako Mieszkanie na Start) został odwołany przez rząd i nie wszedł w życie. Pierwotnie miał oferować dopłaty do rat, dzięki którym oprocentowanie wynosiłoby od 0% (rodziny z trójką dzieci) do 1,5% (single). Program zakładał limity dochodowe (7 000 zł netto dla singli, 13 000 zł dla par) oraz limity kwotowe kredytu (200 000–600 000 zł w zależności od wielkości gospodarstwa domowego).

W 2026 roku jedynym aktywnym programem rządowym wspierającym zakup pierwszego mieszkania jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Władze zapowiadają opracowanie nowych inicjatyw, ale na dzień publikacji tego artykułu żaden nowy program nie został uchwalony.

Jak zwiększyć szanse na kredyt dla młodych?

Banki oceniają młodych kredytobiorców przez pryzmat stabilności finansowej. Oto 8 konkretnych działań, które zwiększają szanse na pozytywną decyzję:

1. Zamień umowę zlecenie na umowę o pracę – UoP na czas nieokreślony to dla banku najwyższa gwarancja stabilności. Bank akceptuje 100% dochodu z UoP, ale tylko 50–80% z umowy zlecenie lub B2B.
2. Spłać karty kredytowe i pożyczki ratalne – każde 500 zł miesięcznej raty obniża zdolność kredytową o ok. 75 000 zł. Zamknij nieużywane karty kredytowe – sam limit obniża zdolność.
3. Buduj historię w BIK od wczesnego wieku – nawet mały kredyt ratalny (np. na telefon) spłacany terminowo przez 12 miesięcy buduje pozytywny scoring. Bank woli osobę z historią „5 kredytów – 0 opóźnień” niż osobę bez żadnej historii.
4. Oszczędzaj regularnie przez 6–12 miesięcy – bank analizuje wyciągi z konta. Regularne wpływy i brak debetu świadczą o dyscyplinie finansowej.
5. Zwiększ wkład własny powyżej 20% – im wyższy wkład, tym niższa marża banku. Różnica między 10% a 20% wkładu to zazwyczaj 0,1–0,3 p.p. niższa marża.
6. Złóż wniosek w kilku bankach jednocześnie – jedno zapytanie kredytowe w BIK jest widoczne przez 14 dni. W tym oknie możesz złożyć wnioski w 3–4 bankach bez negatywnego wpływu na scoring.
7. Rozważ współkredytobiorcę – rodzic, rodzeństwo lub partner mogą zwiększyć zdolność o swoje dochody.
8. Wybierz dłuższy okres spłaty – 30 lat zamiast 20 lat obniża ratę o ok. 20%, co podnosi zdolność kredytową. Zawsze możesz nadpłacać kredyt bez dodatkowych kosztów.

Najczęściej zadawane pytania

Czy kredyt dla młodych przysługuje osobie, która odziedziczyła mieszkanie?

Nie – jeśli jesteś właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości (również otrzymanej w spadku lub darowiźnie), nie kwalifikujesz się do Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Musisz najpierw zbyć nieruchomość (sprzedać lub darować), a dopiero potem złożyć wniosek o RKM.

Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie dla młodych?

RKM nie wprowadza limitu wiekowego – ograniczenie wynika wyłącznie z polityki danego banku. Większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 65–70. roku życia. Osoba 30-letnia może zatem wziąć kredyt na maksymalnie 35 lat.

Czy mogę kupić mieszkanie od rodziny w ramach RKM?

Tak, ale z ograniczeniami. Zakup od osoby spokrewnionej jest możliwy na rynku wtórnym, jednak bank może wymagać dodatkowej wyceny nieruchomości przez niezależnego rzeczoznawcę, aby wykluczyć zawyżenie ceny.

Czy samotny rodzic może skorzystać z kredytu dla młodych?

Tak – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest dostępny dla samotnych rodziców na takich samych zasadach jak dla par. Dodatkowo samotny rodzic z dwójką dzieci może skorzystać ze spłaty rodzinnej (20 000 zł przy urodzeniu kolejnego dziecka).

Co się stanie, jeśli kupię drugie mieszkanie po wzięciu RKM?

Nabycie drugiej nieruchomości w ciągu 5 lat od uruchomienia kredytu RKM skutkuje obowiązkiem zwrotu gwarancji BGK wraz z odsetkami. Po upływie 5 lat możesz kupić kolejną nieruchomość bez konsekwencji.

Czy kredyt dla młodych małżeństw jest korzystniejszy niż osobny kredyt?

Tak – wspólny wniosek małżeński daje wyższą zdolność kredytową dzięki sumowaniu dochodów. Para zarabiająca łącznie 10 000 zł netto uzyska zdolność na ok. 650 000–700 000 zł, podczas gdy singiel z 5 000 zł netto – jedynie 320 000–350 000 zł. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jeden z małżonków ma niski scoring BIK lub duże zobowiązania – wtedy rozdzielność majątkowa i wniosek jednego małżonka mogą być korzystniejsze.

Podsumowanie – który kredyt dla młodych wybrać?

Kredyt dla młodych w 2026 roku to przede wszystkim Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – jedyny aktywny program rządowy, który eliminuje barierę wkładu własnego (gwarancja BGK do 100 000 zł) i oferuje spłatę rodzinną (20 000–60 000 zł na dziecko). Jeśli nie kwalifikujesz się do RKM, standardowy kredyt hipoteczny dla młodych przy WIBOR 3M na poziomie 3,82% i oprocentowaniu ok. 6% wymaga dochodów od 4 000 zł netto (dla 300 000 zł) do 6 700 zł netto (dla 500 000 zł). Kluczem jest porównanie ofert w minimum 3 bankach, budowanie historii w BIK i – jeśli to możliwe – złożenie wspólnego wniosku z partnerem, co zwiększa zdolność kredytową nawet dwukrotnie.

Zaświadczenie o niezaleganiu ZUS – jak je uzyskać krok po kroku w 2026 roku?

Zaświadczenie o niezaleganiu ZUS to oficjalny dokument wydawany przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych, który potwierdza, że płatnik składek nie posiada zaległości w opłacaniu składek na ubezpieczenia społeczne, ubezpieczenie zdrowotne, Fundusz Pracy, Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych oraz Fundusz Emerytur Pomostowych. Dokument jest bezpłatny, a jego uzyskanie online przez PUE ZUS zajmuje dosłownie kilkanaście minut.

Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, kredyt firmowy, leasing lub bierzesz udział w przetargu publicznym — bank lub instytucja niemal na pewno poprosi Cię o ten dokument. Poniżej znajdziesz kompletny poradnik: czym dokładnie jest zaświadczenie, kto je potrzebuje, jak złożyć wniosek ZUS-RWN i jak pobrać gotowy dokument w formacie PDF.

Czym jest zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek ZUS?

Zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS to urzędowy dokument potwierdzający, że na dzień jego wystawienia płatnik składek nie ma żadnych zaległości wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Dokument ten ma pełną moc prawną — zarówno w wersji papierowej, jak i elektronicznej (PDF opatrzony podpisem kwalifikowanym ZUS).

Zaświadczenie obejmuje rozliczenia z tytułu 5 rodzajów składek:

• składki na ubezpieczenia społeczne (emerytalne, rentowe, chorobowe, wypadkowe),
• składki na ubezpieczenie zdrowotne,
• składki na Fundusz Pracy (FP),
• składki na Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych (FGŚP),
• składki na Fundusz Emerytur Pomostowych (FEP).

Podstawę prawną wydawania zaświadczenia stanowi art. 217–220 ustawy z dnia 14 czerwca 1960 r. — Kodeks postępowania administracyjnego (Dz.U. z 2024 r. poz. 572) oraz art. 50 ust. 4 ustawy z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych (Dz.U. z 2024 r. poz. 497).

Kto potrzebuje zaświadczenia o niezaleganiu ZUS i kiedy jest wymagane?

Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami jest wymagane w wielu sytuacjach — zarówno przez instytucje finansowe, jak i organy administracji publicznej. Oto najczęstsze przypadki:

W kontekście kredytów — banki wymagają zaświadczenia przede wszystkim od osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą (JDG) oraz wspólników spółek osobowych. Dokument jest standardowym elementem dokumentacji kredytowej, obok zaświadczenia o niezaleganiu z urzędu skarbowego (US) i KPiR lub PIT za ostatni rok.

Jak uzyskać zaświadczenie o niezaleganiu ZUS? 3 sposoby

Wniosek o wydanie zaświadczenia o niezaleganiu w opłacaniu składek ZUS można złożyć na 3 sposoby. Poniżej porównanie każdego z nich:

Niezależnie od wybranego sposobu, zaświadczenie o niezaleganiu ZUS jest wydawane bezpłatnie — ZUS nie pobiera żadnych opłat za jego wystawienie.

Zaświadczenie o niezaleganiu ZUS online – instrukcja krok po kroku przez PUE ZUS

Najszybszą i najwygodniejszą metodą jest złożenie wniosku elektronicznie przez Platformę Usług Elektronicznych ZUS (PUE ZUS). Od 1 stycznia 2023 r. każdy płatnik składek ma ustawowy obowiązek posiadania profilu na PUE ZUS. Oto jak uzyskać zaświadczenie o niezaleganiu ZUS online:

Krok 1: Zaloguj się do PUE ZUS

Wejdź na stronę www.zus.pl i zaloguj się jedną z dostępnych metod:

• Profil Zaufany (login.gov.pl) — najpopularniejsza metoda,
• e-dowód (dowód osobisty z warstwą elektroniczną),
• bankowość elektroniczna (przez bank, który obsługuje logowanie do PUE),
• certyfikat kwalifikowany (podpis elektroniczny).

Krok 2: Przejdź do roli Płatnik

Po zalogowaniu upewnij się, że w górnym menu masz wybraną rolę „Płatnik”. Jeśli masz kilka ról (np. ubezpieczony i płatnik), przełącz się na właściwą.

Krok 3: Złóż wniosek ZUS-RWN

Przejdź do sekcji „Dokumenty i wiadomości” → „Dokumenty robocze” → „Utwórz nowy”. W wyszukiwarce wpisz „RWN” i wybierz formularz ZUS-RWN — Wniosek płatnika składek o wydanie zaświadczenia o niezaleganiu w opłacaniu składek.

Krok 4: Uzupełnij dane we wniosku

Większość danych (NIP, REGON, dane adresowe) zostanie uzupełniona automatycznie. Musisz wskazać:

• cel wydania zaświadczenia — np. „kredyt bankowy”, „przetarg”, „dotacja”,
• formę odbioru — wybierz „dokument elektroniczny” (PDF), aby otrzymać zaświadczenie najszybciej,
• liczbę egzemplarzy (w przypadku wersji papierowej).

Krok 5: Podpisz i wyślij wniosek

Podpisz wniosek Profilem Zaufanym, podpisem kwalifikowanym lub podpisem osobistym (e-dowód), a następnie kliknij „Wyślij”. System potwierdzi przyjęcie wniosku — otrzymasz UPO (Urzędowe Poświadczenie Odbioru).

Krok 6: Pobierz gotowe zaświadczenie

Gotowe zaświadczenie pojawi się w zakładce „Dokumenty i wiadomości” → „Dokumenty odebrane”. Czas oczekiwania na dokument elektroniczny wynosi zazwyczaj od kilkunastu minut do 1 dnia roboczego. Kliknij „Pobierz”, aby ściągnąć plik PDF, który możesz wydrukować lub przesłać mailowo do banku czy kontrahenta.

Wniosek o zaświadczenie o niezaleganiu ZUS – formularz ZUS-RWN

ZUS-RWN (pełna nazwa: Wniosek płatnika składek o wydanie zaświadczenia o niezaleganiu w opłacaniu składek) to jedyny formularz potrzebny do uzyskania zaświadczenia. Druk ZUS-RWN można:

• wypełnić online — bezpośrednio w systemie PUE ZUS (dane uzupełniają się automatycznie),
• pobrać w formacie PDF — ze strony zus.pl lub portalu druki.gofin.pl, wydrukować i wypełnić ręcznie,
• otrzymać w placówce ZUS — przy wizycie osobistej.

We wniosku ZUS-RWN podajesz: dane identyfikacyjne płatnika (NIP, REGON, PESEL), adres siedziby lub zamieszkania, cel wydania zaświadczenia oraz preferowaną formę odbioru.

Ile czeka się na zaświadczenie o niezaleganiu ZUS?

Czas oczekiwania na zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu zależy od sposobu złożenia wniosku:

• Wniosek elektroniczny (PUE ZUS) — zaświadczenie wydawane jest zazwyczaj tego samego dnia, często w ciągu kilkunastu minut. W przypadkach wymagających dodatkowej weryfikacji — do 7 dni.
• Wniosek w placówce ZUS — jeśli sprawa jest oczywista i nie wymaga postępowania wyjaśniającego, zaświadczenie może zostać wydane od ręki. W pozostałych przypadkach — do 7 dni roboczych.
• Wniosek pocztą — do 7 dni roboczych od daty wpływu wniosku do ZUS, plus czas dostarczenia przesyłki w obie strony.

Termin ustawowy wynosi 7 dni od dnia złożenia wniosku (zgodnie z art. 217 § 3 Kodeksu postępowania administracyjnego). W praktyce, przy braku zaległości i złożeniu wniosku online, dokument otrzymasz znacznie szybciej.

Jak długo ważne jest zaświadczenie o niezaleganiu ZUS?

Zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS nie ma ustawowo określonego terminu ważności — potwierdza stan na dzień wystawienia. W praktyce jednak instytucje, które wymagają tego dokumentu, stosują własne limity:

• Banki (kredyty hipoteczne i firmowe) — zwykle akceptują zaświadczenie wystawione nie wcześniej niż 30 dni przed złożeniem wniosku kredytowego. Niektóre banki wymagają dokumentu sprzed maksymalnie 14 dni.
• Przetargi publiczne — zamawiający najczęściej wymagają dokumentu nie starszego niż 3 miesiące przed upływem terminu składania ofert.
• Dotacje unijne — termin ważności określa regulamin danego konkursu, zazwyczaj 1–3 miesiące.

Przed złożeniem wniosku kredytowego lub oferty przetargowej sprawdź dokładne wymagania instytucji co do daty wystawienia zaświadczenia — zbyt wczesne pobranie dokumentu może oznaczać konieczność ponownego wnioskowania.

Co zrobić, gdy ZUS odmówi wydania zaświadczenia?

ZUS odmawia wydania zaświadczenia o niezaleganiu, gdy na koncie płatnika figurują jakiekolwiek zaległości w opłacaniu składek — nawet jeśli dotyczą drobnych kwot lub odsetek. W takim przypadku ZUS wydaje decyzję o odmowie wydania zaświadczenia, a nie samo zaświadczenie.

Jeśli otrzymasz odmowę, masz kilka możliwości:

Spłata zaległości

Ureguluj zaległy dług (składki + odsetki za zwłokę) i ponownie złóż wniosek ZUS-RWN. Po zaksięgowaniu wpłaty — zwykle w ciągu 1–3 dni roboczych — ZUS wyda zaświadczenie.

Układ ratalny a zaświadczenie o niezaleganiu ZUS

Jeśli zawarłeś z ZUS umowę o rozłożenie zadłużenia na raty i terminowo opłacasz ustalone raty, ZUS wyda zaświadczenie o niezaleganiu. Dług objęty układem ratalnym nie jest traktowany jako zaległość, pod warunkiem że nie masz opóźnień w spłacie rat.

Zażalenie na odmowę

Od decyzji odmownej przysługuje zażalenie do dyrektora oddziału ZUS w terminie 7 dni od dnia doręczenia odmowy. Zażalenie składasz na piśmie — osobiście, pocztą lub przez PUE ZUS. Ma to sens, gdy uważasz, że zaległość jest wynikiem błędu ZUS (np. nieprawidłowego zaksięgowania wpłaty).

Zaświadczenie o niezaleganiu ZUS a kredyt hipoteczny

Dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą zaświadczenie o niezaleganiu ZUS jest standardowym dokumentem w procesie kredytowym. Banki traktują je jako jedno z potwierdzń rzetelności finansowej kredytobiorcy.

Komplet dokumentów ZUS/US wymaganych przy kredycie hipotecznym dla przedsiębiorcy zazwyczaj obejmuje:

• zaświadczenie o niezaleganiu ZUS — potwierdza brak zaległości w składkach,
• zaświadczenie o niezaleganiu z urzędu skarbowego (US) — potwierdza brak zaległości podatkowych,
• PIT-36 lub PIT-36L za ostatni rok podatkowy (lub za 2 lata),
• KPiR lub wyciąg z księgi rachunkowej za bieżący rok.

Bank sprawdza zaświadczenie nie tylko pod kątem samego braku zaległości, ale też weryfikuje datę wystawienia — dokument powinien być jak najświeższy, najlepiej wystawiony nie wcześniej niż 30 dni przed złożeniem wniosku kredytowego.

Zaświadczenie o niezaleganiu ZUS przez biznes.gov.pl

Alternatywną drogą do uzyskania zaświadczenia jest portal biznes.gov.pl — rządowa platforma dla przedsiębiorców. Po zalogowaniu przez Profil Zaufany możesz złożyć wniosek o zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek ZUS bez konieczności logowania się osobno do PUE ZUS.

Wniosek złożony przez biznes.gov.pl trafia bezpośrednio do systemu ZUS, a gotowe zaświadczenie możesz odebrać elektronicznie na swoim koncie biznes.gov.pl lub w skrzynce PUE ZUS.

Najczęściej zadawane pytania o zaświadczenie o niezaleganiu ZUS

Czy zaświadczenie o niezaleganiu ZUS online ma taką samą moc prawną jak papierowe?

Tak. Zaświadczenie wydane elektronicznie w formie pliku PDF, opatrzone kwalifikowanym podpisem elektronicznym ZUS, ma pełną moc prawną i jest równoważne z wersją papierową. Banki, urzędy i instytucje publiczne mają obowiązek je honorować.

Ile kosztuje zaświadczenie o niezaleganiu ZUS?

Zaświadczenie jest całkowicie bezpłatne. ZUS nie pobiera żadnych opłat za rozpatrzenie wniosku ani za wydanie dokumentu — zarówno w wersji papierowej, jak i elektronicznej.

Czy mogę uzyskać zaświadczenie przez pełnomocnika?

Tak. Wniosek o zaświadczenie o niezaleganiu ZUS może złożyć pełnomocnik — np. biuro rachunkowe lub księgowy. W tym celu do wniosku ZUS-RWN należy dołączyć pełnomocnictwo na druku ZUS-PEL. Pełnomocnik może również odebrać gotowe zaświadczenie w imieniu płatnika.

Czy osoba fizyczna nieprowadząca działalności może uzyskać zaświadczenie?

Zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek jest dokumentem kierowanym przede wszystkim do płatników składek — czyli przedsiębiorców, pracodawców i osób prowadzących działalność. Osoby fizyczne niebędące płatnikami mogą wystąpić o zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń (formularz ZUS-EWU), które potwierdza historię opłacanych składek.

Co jeśli mam zaległość za 1 miesiąc — czy dostanę zaświadczenie?

Nie. Nawet minimalna zaległość (np. odsetki od nieterminowej wpłaty) powoduje odmowę wydania zaświadczenia. Rozwiązaniem jest spłata zaległości wraz z odsetkami lub zawarcie z ZUS układu ratalnego — wtedy dług nie jest traktowany jako zaległość.

Jak sprawdzić, czy mam zaległości w ZUS, zanim złożę wniosek?

Zaloguj się do PUE ZUS i przejdź do zakładki „Płatnik” → „Stan rozliczeń”. Znajdziesz tam aktualne saldo na koncie płatnika z podziałem na poszczególne fundusze. Jeśli saldo jest zerowe lub nadpłatowe — nie masz zaległości i zaświadczenie zostanie wydane bez problemu.

Podsumowanie — zaświadczenie o niezaleganiu ZUS w pigułce

Najszybszą drogą do uzyskania zaświadczenia jest złożenie wniosku ZUS-RWN przez PUE ZUS. Cały proces — od logowania do pobrania gotowego PDF — trwa kilkanaście minut i nie wymaga wizyty w urzędzie. Jeśli potrzebujesz zaświadczenia do wniosku o kredyt hipoteczny lub kredyt firmowy, pamiętaj, aby pobrać je jak najbliżej daty złożenia dokumentów w banku.

mBank umożliwia zamknięcie konta osobistego, oszczędnościowego, walutowego i firmowego na 5 sposobów: przez internet, aplikację mobilną, telefonicznie, w oddziale i listownie. Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, a cała procedura jest bezpłatna. Poniżej znajdziesz dokładną instrukcję każdej metody, listę wymaganych dokumentów oraz praktyczne wskazówki, jak uniknąć niespodziewanych opłat w trakcie wypowiedzenia.

Najważniejsze informacje w skrócie

[toc]

1. Zamknięcie konta w mBanku przez internet — krok po kroku

Serwis transakcyjny mBanku pozwala zamknąć konto osobiste bez wychodzenia z domu. Cały proces zajmuje około 5 minut i nie wymaga żadnych dodatkowych dokumentów poza dostępem do bankowości internetowej.

Metoda 1: Przez zakładkę Produkty

Krok 1. Zaloguj się do serwisu transakcyjnego na stronie online.mbank.pl.

Krok 2. Z górnego menu wybierz zakładkę Produkty, a następnie Usługi → Nowa usługa.

Krok 3. Na liście usług kliknij kafelek „Wypowiedzenie umowy. Rezygnacja z rachunku osobistego”.

Krok 4. Wskaż numer rachunku, który chcesz zamknąć. Jeśli chcesz zlikwidować wszystkie produkty, zaznacz opcję rozwiązania umowy ramowej.

Krok 5. Podaj numer konta w innym banku, na które mBank przeleje pozostałe środki po zamknięciu rachunku.

Krok 6. Zatwierdź dyspozycję kodem SMS lub autoryzacją mobilną.

Metoda 2: Przez sekcję Pomoc

Krok 1. Po zalogowaniu wybierz zakładkę Pomoc → Załatw swoje sprawy → Inna sprawa.

Krok 2. W wyszukiwarce wpisz frazę „Wypowiedzenie” i wybierz temat: „Wypowiedzenie umowy w całości lub w części dotyczące rachunku osobistego i firmowego”.

Krok 3. Wybierz rachunek do zamknięcia, podaj powód rezygnacji (opcjonalnie) i numer konta do przelania środków.

Krok 4. Potwierdź operację autoryzacją.

Po zatwierdzeniu dyspozycji rozpoczyna się 30-dniowy okres wypowiedzenia. W tym czasie konto pozostaje aktywne — możesz nadal wykonywać przelewy i płacić kartą.

2. Zamknięcie konta w mBanku przez aplikację mobilną

Aplikacja mobilna mBanku (dostępna na Android i iOS) oferuje dwie ścieżki wypowiedzenia umowy:

Ścieżka A:

1. Zaloguj się do aplikacji mBanku.
2. Przejdź do sekcji Produkty → Usługi.
3. Wybierz Wypowiedzenie umowy.
4. Wskaż rachunek i potwierdź dyspozycję.

Ścieżka B:

1. Wybierz zakładkę Pomoc → Załatw moje sprawy → Inna sprawa.
2. Przejdź do Rachunki → Wypowiedzenie umowy.
3. Postępuj zgodnie z instrukcjami na ekranie.

Wskazówka: Jeśli dzwonisz na mLinię bezpośrednio z aplikacji mBanku, konsultant automatycznie weryfikuje Twoją tożsamość — nie musisz podawać Telekodu.

3. Jak zamknąć konto w mBanku telefonicznie (mLinia)

mLinia to infolinia mBanku dostępna pod numerem +48 42 6 300 800, czynna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Koszt połączenia zależy od operatora telekomunikacyjnego.

Procedura zamknięcia konta przez telefon:

1. Zadzwoń pod numer +48 42 6 300 800.
2. Przejdź weryfikację tożsamości — potrzebny będzie Twój identyfikator klienta oraz Telekod.
3. Poinformuj konsultanta o chęci wypowiedzenia umowy rachunku.
4. Wskaż numer konta, na które mają trafić pozostałe środki.
5. Konsultant potwierdzi przyjęcie dyspozycji.

Uwaga: Jeśli nie pamiętasz Telekodu, możesz go zmienić w serwisie transakcyjnym: Ustawienia → Dostęp do banku → Telefon.

4. Zamknięcie konta w oddziale mBanku

Zamknięcie konta w dowolnej placówce mBanku (w tym w punktach typu mKiosk w galeriach handlowych) wymaga osobistej wizyty z ważnym dokumentem tożsamości.

Jak to zrobić:

1. Sprawdź lokalizację najbliższego oddziału na stronie mbank.pl/oddzialy.
2. Zabierz ze sobą dowód osobisty lub paszport.
3. Złóż dyspozycję zamknięcia konta u pracownika banku.
4. Wskaż rachunek do przelania pozostałych środków.
5. Wypełnij i podpisz formularz wypowiedzenia.

Wskazówka: Poproś o kopię dokumentu potwierdzającego przyjęcie dyspozycji — jest to ważny dowód w razie ewentualnych sporów z bankiem.

5. Wypowiedzenie umowy mBank listownie — wzór pisma

Korespondencyjne zamknięcie konta w mBanku wymaga wysłania własnoręcznie podpisanego pisma na adres:

mBank S.A.
Skrytka Pocztowa 2108
90-959 Łódź 2

Co musi zawierać wypowiedzenie:

Ważne: Podpis na wypowiedzeniu musi być zgodny ze wzorem złożonym przy zakładaniu konta (na umowie, oświadczeniu o zmianie nazwiska lub formularzu zmiany wzoru podpisu). Niezgodność podpisu skutkuje odrzuceniem dyspozycji.

6. Jak zamknąć konto firmowe w mBanku

Proces zamknięcia konta firmowego mBank jest analogiczny do procedury dla klientów indywidualnych. Wszystkie 4 metody (online, telefon, oddział, list) są dostępne. Likwidacja konta firmowego mBank jest bezpłatna, a okres wypowiedzenia również wynosi 30 dni.

Zamknięcie konta firmowego przez internet:

1. Zaloguj się na profil firmowy w serwisie transakcyjnym.
2. Wybierz Finanse → Usługi → Nowa usługa → Wypowiedzenie umowy.
3. Wskaż rachunki do zamknięcia.
4. Zatwierdź dyspozycję autoryzacją.

Infolinia dla firm:

Numer mLinii dla klientów firmowych: +48 42 630 08 00 (dostępna 24/7).

Przed zamknięciem konta firmowego pamiętaj o uregulowaniu wszystkich zobowiązań wobec banku — opłat za terminale płatnicze, rat kredytów obrotowych, opłat za prowadzenie rachunku. Nieuregulowane zobowiązania mogą zablokować proces zamykania konta.

7. Zamknięcie konta oszczędnościowego w mBanku

Konto oszczędnościowe w mBanku jest produktem powiązanym z rachunkiem osobistym. Jego likwidacja jest prostsza niż zamknięcie konta głównego:

• Brak okresu wypowiedzenia — zamknięcie następuje natychmiastowo.
• Środki automatycznie trafiają na rachunek osobisty (nie trzeba podawać numeru konta zewnętrznego).
• Zamknięcie konta oszczędnościowego nie wpływa na konto osobiste ani inne produkty w mBanku.

Likwidację konta oszczędnościowego mBank przeprowadzisz przez serwis transakcyjny, aplikację mobilną, telefonicznie na mLinii (+48 42 6 300 800) lub w dowolnym oddziale mBanku. To jeden z najszybszych procesów — nie wymaga okresu wypowiedzenia.

8. Jak zamknąć konto walutowe w mBanku

Konto walutowe mBank (rachunek prowadzony w EUR, USD, GBP, CHF lub innej walucie) zamkniesz tymi samymi metodami co konto osobiste — przez internet, aplikację, telefonicznie, w oddziale lub listownie. Likwidacja konta walutowego mBank jest bezpłatna.

Przed zamknięciem konta walutowego mBank:

• Przewalutuj środki na PLN (po kursie mBanku) lub przelej walutę na inny rachunek walutowy w tym samym banku lub w innej instytucji.
• Wskaż we wniosku numer rachunku do przelania pozostałej kwoty.

Zamknięcie konta walutowego nie wpływa na rachunek osobisty ani inne produkty bankowe.

9. Jak zrezygnować z karty debetowej w mBanku

Zastrzeżenie karty (trwałe wyłączenie) to pierwszy krok, który warto wykonać jeszcze przed złożeniem wypowiedzenia — dzięki temu unikniesz naliczania opłat za kartę w trakcie 30-dniowego okresu wypowiedzenia.

Jak zastrzec kartę w mBanku:

1. Zaloguj się do serwisu transakcyjnego lub aplikacji mobilnej.
2. Przejdź do Produkty → Karty.
3. Wybierz kartę i kliknij Zastrzeż (nie „Zablokuj” — blokada jest tymczasowa i nie zwalnia z opłat).
4. Potwierdź operację.

Zastrzeżenie ≠ Blokada. Tymczasowa blokada karty w aplikacji nie zwalnia z opłat miesięcznych. Tylko zastrzeżenie trwale dezaktywuje kartę i kończy naliczanie opłat za jej posiadanie.

10. Okres wypowiedzenia mBank — 30 dni czy tryb natychmiastowy?

Okres wypowiedzenia mBank wynosi standardowo 30 dni kalendarzowych, liczonych od dnia złożenia dyspozycji (online, telefonicznie, w oddziale) lub od dnia otrzymania pisma przez bank (listownie). To jeden z najkrótszych okresów wypowiedzenia wśród polskich banków.

Kiedy możliwy jest tryb natychmiastowy?

mBank dopuszcza zamknięcie konta bez okresu wypowiedzenia w dwóch sytuacjach:

W trakcie 30-dniowego okresu wypowiedzenia konto pozostaje w pełni aktywne — możesz się logować, wykonywać przelewy i płacić kartą.

11. Na jakie opłaty uważać w trakcie wypowiedzenia

To najczęstsza pułapka przy zamykaniu konta. W trakcie okresu wypowiedzenia mBank nalicza opłaty zgodnie z obowiązującą taryfą.

Na co zwrócić uwagę:

Najlepsza strategia: Zastrzeż kartę → przelej środki na nowe konto (zostaw ~20 zł bufora) → złóż wypowiedzenie. W ten sposób minimalizujesz ryzyko niespodziewanych opłat.

12. Co się dzieje ze środkami na zamykanym koncie

W dniu zamknięcia rachunku mBank automatycznie przelewa pozostałe środki na numer konta wskazany we wniosku o wypowiedzenie.

Jeśli nie wskażesz numeru konta lub podasz nieprawidłowy numer:

• Środki stają się nieoprocentowanym depozytem w mBanku.
• Możesz je odzyskać — jako klient mBanku przez mLinię lub w oddziale, a jako były klient wysyłając pismo z numerem rachunku i podpisem zgodnym ze wzorem posiadanym przez bank.

13. Zamknięcie konta zajętego przez komornika

Zgodnie z art. 730 Kodeksu cywilnego umowę rachunku bankowego zawartą na czas nieoznaczony można wypowiedzieć w każdym czasie. Jednak w praktyce:

• Przed zajęciem komorniczym — zamknięcie konta jest możliwe bez przeszkód.
• Po przekazaniu środków komornikowi — bank realizuje dyspozycję zamknięcia.
• W trakcie 7-dniowej blokady komorniczej — zamknięcie konta jest wstrzymane do zakończenia egzekucji.

mBank nie precyzuje szczegółowej procedury na swojej stronie internetowej. W przypadku zajęcia komorniczego zalecamy kontakt z mLinią (+48 42 6 300 800) w celu ustalenia indywidualnych warunków.

14. Checklist — o czym pamiętać przed zamknięciem konta

Przed złożeniem wypowiedzenia umowy rachunku w mBanku wykonaj poniższe czynności:

1. Pobierz historię transakcji — po zamknięciu konta utracisz dostęp do bankowości elektronicznej. Wyciągi mogą być potrzebne dla Urzędu Skarbowego lub sądu. Pobierz je w formacie PDF.
2. Zastrzeż kartę debetową — zatrzyma naliczanie opłat za kartę w okresie wypowiedzenia.
3. Przelej środki na nowe konto — samodzielny przelew jest tańszy niż automatyczny transfer w dniu zamknięcia. Zostaw ok. 20–30 zł jako bufor na opłaty.
4. Spłać debet — konto z ujemnym saldem nie zostanie zamknięte.
5. Anuluj zlecenia stałe i polecenia zapłaty — przeniesienie ich na nowe konto zapobiegnie problemom z płatnościami za media, telefon czy ubezpieczenie.
6. Wyłącz subkonta oszczędnościowe (Cele) — przelej środki z celów oszczędnościowych na konto główne.
7. Zmień numer konta u pracodawcy — podaj nowy rachunek w dziale kadr, aby wynagrodzenie trafiało na właściwe konto.
8. Zaktualizuj dane w Urzędzie Skarbowym — poinformuj o nowym numerze konta do zwrotu podatku (formularz ZAP-3).
9. Sprawdź usługi dodatkowe — bramki płatnicze, ubezpieczenia, programy lojalnościowe powiązane z kontem.
10. Odwołaj zgody marketingowe — w serwisie transakcyjnym: Panel ustawień → Zgody.

15. Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy zamknięcie konta w mBanku jest bezpłatne?

Tak. mBank nie pobiera opłaty za likwidację konta osobistego, oszczędnościowego, walutowego ani firmowego — niezależnie od wybranej metody (online, telefonicznie, w oddziale, listownie).

Ile trwa zamknięcie konta w mBanku?

Standardowy okres wypowiedzenia wynosi 30 dni kalendarzowych od dnia złożenia dyspozycji. W trybie natychmiastowym (po zmianie regulaminu lub dla klientów Private Banking) konto może zostać zamknięte szybciej.

Czy można zamknąć konto w mBanku w trybie natychmiastowym?

Tryb natychmiastowy jest dostępny wyłącznie w 2 przypadkach: gdy klient nie zgadza się na zmiany w regulaminie/taryfie opłat, lub gdy korzysta z oferty Private Banking. W pozostałych sytuacjach obowiązuje 30-dniowy okres wypowiedzenia.

Co się stanie ze środkami na koncie po jego zamknięciu?

mBank automatycznie przeleje je na rachunek wskazany we wniosku o wypowiedzenie. Jeśli nie podasz numeru konta, środki staną się nieoprocentowanym depozytem, który możesz odzyskać kontaktując się z bankiem.

Jak zamknąć konto walutowe w mBanku?

Procedura jest identyczna jak dla konta osobistego — przez internet, aplikację, telefonicznie, w oddziale lub listownie. Przed zamknięciem warto przewalutować środki na PLN lub przelać walutę na inny rachunek walutowy.

Czy mogę zamknąć konto wspólne w mBanku bez zgody współposiadacza?

Nie. Zamknięcie konta wspólnego wymaga zgody wszystkich posiadaczy rachunku. Jeśli współposiadacz nie wyraża zgody, konto nie może zostać zlikwidowane.

Czy mając zajęcie komornicze mogę zamknąć konto w mBanku?

Formalnie art. 730 Kodeksu cywilnego pozwala na wypowiedzenie umowy w każdym czasie. W praktyce mBank może wstrzymać zamknięcie do zakończenia egzekucji. Konto można zamknąć przed zajęciem lub po przekazaniu środków komornikowi.

Jak zamknąć konto oszczędnościowe w mBanku bez zamykania konta głównego?

Konto oszczędnościowe w mBanku możesz zamknąć niezależnie od konta osobistego. Środki zostaną automatycznie przelane na rachunek główny. Nie obowiązuje okres wypowiedzenia — likwidacja jest natychmiastowa.

Podsumowanie: porównanie metod zamknięcia konta w mBanku

Artykuł opracowany przez redakcję ekredytonline.pl | Ostatnia aktualizacja: czerwiec 2026. Źródła: mbank.pl, Regulamin rachunków bankowych mBank S.A., art. 730 Kodeksu cywilnego.

Co to jest stopa procentowa? Definicja, rodzaje i wpływ na kredyty

Stopa procentowa określa koszt pożyczenia pieniądza – wyrażony jako procent od kwoty kapitału w skali roku. Dla kredytobiorcy oznacza cenę, jaką płaci bankowi za udostępnione środki. Dla oszczędzającego – zysk z lokaty lub konta oszczędnościowego. W czerwcu 2026 r. główna stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a WIBOR 3M kształtuje się na poziomie ok. 3,94%. W tym artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest stopa procentowa, jakie są jej rodzaje, kto ją ustala i jak bezpośrednio wpływa na Twój kredyt hipoteczny lub gotówkowy.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czym jest stopa procentowa i jak działa mechanizm jej ustalania
• Jakie rodzaje stóp procentowych funkcjonują w Polsce
• Ile wynoszą aktualne stopy procentowe NBP w 2026 roku
• Jaka jest różnica między stopą nominalną, realną i efektywną
• Jak zmiany stóp procentowych wpływają na raty kredytów i oprocentowanie lokat
• Czym różni się stała stopa procentowa od zmiennej w kredycie

Czym jest stopa procentowa – definicja

Stopa procentowa to wskaźnik wyrażony w procentach, który określa stosunek kwoty odsetek do kwoty kapitału w danym okresie (najczęściej w skali roku). Innymi słowy – stopa procentowa mówi, ile kosztuje pożyczenie 100 zł na 12 miesięcy.

Stopa procentowa pełni w gospodarce trzy funkcje:

• Reguluje koszt kredytu – im wyższa stopa, tym droższe pożyczanie pieniędzy od banku. Przy stopie 3,75% roczne odsetki od 100 000 zł wynoszą 3 750 zł.
• Wpływa na oprocentowanie oszczędności – wyższa stopa oznacza wyższe odsetki na lokatach i kontach oszczędnościowych.
• Steruje podażą pieniądza w gospodarce – bank centralny podnosi stopy, aby ograniczyć inflację, i obniża je, aby pobudzić aktywność gospodarczą.

Stopa procentowa nie jest jednolitym pojęciem. W praktyce funkcjonuje wiele rodzajów stóp, z których każdy odgrywa inną rolę w systemie finansowym.

Rodzaje stóp procentowych w Polsce

Stopa procentowa NBP funkcjonuje w kilku odmianach – każda z nich pełni odrębną funkcję w polityce pieniężnej.

Stopa referencyjna NBP

Stopa referencyjna to główna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego. Określa minimalne oprocentowanie 7-dniowych operacji otwartego rynku, w których NBP sprzedaje lub kupuje bony pieniężne od banków komercyjnych. Od marca 2026 r. stopa referencyjna wynosi 3,75%.

Stopa referencyjna ma największe znaczenie praktyczne, ponieważ:

• Bezpośrednio wpływa na poziom stawek WIBOR 3M i WIBOR 6M
• Determinuje oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych ze zmienną stopą
• Kształtuje oprocentowanie lokat bankowych
• Stanowi podstawę do obliczania odsetek ustawowych (2 × stopa referencyjna)

Stopa lombardowa

Stopa lombardowa określa oprocentowanie kredytów udzielanych przez NBP bankom komercyjnym pod zastaw papierów wartościowych (tzw. kredyt lombardowy). Jej aktualna wartość to 4,25%. Stopa lombardowa wyznacza górną granicę oprocentowania na rynku międzybankowym – żaden bank nie pożyczy od innego banku drożej, skoro może pożyczyć od NBP po tej stawce.

Stopa lombardowa ma też praktyczne znaczenie dla konsumentów – służy do obliczania maksymalnego oprocentowania kredytów konsumenckich. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalne oprocentowanie nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych.

Stopa depozytowa

Stopa depozytowa określa oprocentowanie jednodniowych depozytów składanych przez banki komercyjne w NBP. W czerwcu 2026 r. wynosi 3,25%. Stopa depozytowa wyznacza dolną granicę oprocentowania na rynku międzybankowym – żaden bank nie pożyczy innemu bankowi taniej, skoro może bezpiecznie ulokować środki w NBP po tej stawce.

Stopa redyskontowa i dyskontowa weksli

Stopa redyskontowa weksli (3,80%) określa cenę, po jakiej NBP skupuje weksle od banków komercyjnych. Stopa dyskontowa weksli (3,85%) dotyczy weksli dyskontowanych. Obie stopy mają mniejsze bezpośrednie znaczenie dla przeciętnego kredytobiorcy, ale wpływają na płynność sektora bankowego.

Aktualne stopy procentowe NBP – czerwiec 2026

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dniach 1–2 czerwca 2026 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie.

Ostatnia obniżka miała miejsce w marcu 2026 r. – RPP obcięła stopy o 0,25 pkt proc. W kwietniu, maju i czerwcu 2026 r. Rada zdecydowała o utrzymaniu stóp bez zmian.

Nominalna stopa procentowa a realna – jaka jest różnica?

Nominalna stopa procentowa i realna stopa procentowa różnią się o wartość inflacji – ta różnica decyduje o faktycznym koszcie kredytu i zysku z oszczędności.

Nominalna stopa procentowa to stawka widoczna w umowie kredytowej lub na ofercie lokaty. Nie uwzględnia inflacji. Jeśli bank oferuje lokatę na 5% w skali roku, to jest stopa nominalna.

Realna stopa procentowa uwzględnia inflację i pokazuje faktyczną siłę nabywczą zarobionych odsetek. Oblicza się ją według uproszczonego wzoru:

Realna stopa procentowa ≈ nominalna stopa procentowa – stopa inflacji

Przy inflacji 3,2% (dane za maj 2026 r.) i nominalnym oprocentowaniu lokaty 5%, realna stopa wynosi ok. 1,8%. To oznacza, że po uwzględnieniu wzrostu cen, Twoje oszczędności realnie rosną o 1,8% rocznie.

Odwrotna sytuacja dotyczy kredytobiorców. Przy kredycie z oprocentowaniem 7% i inflacji 3,2%, realne obciążenie odsetkami wynosi ok. 3,8% – inflacja „zjada” część kosztów kredytu.

Stała czy zmienna stopa procentowa kredytu?

W umowach kredytowych banki oferują dwa modele oprocentowania:

Zmienna stopa procentowa – składa się z dwóch elementów:

• Stawka referencyjna (najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M) – zmienia się co 3 lub 6 miesięcy
• Marża banku – stała przez cały okres kredytowania, ustalona w umowie

Przy zmiennej stopie, gdy RPP obniża stopy procentowe, spada WIBOR, a z nim oprocentowanie i rata kredytu. Gdy stopy rosną – rata rośnie.

Stała stopa procentowa – oprocentowanie nie zmienia się przez określony czas (najczęściej 5 lat w przypadku kredytów hipotecznych). Chroni kredytobiorcę przed podwyżkami, ale nie pozwala korzystać z obniżek.

Kto ustala stopy procentowe i od czego zależą?

Stopy procentowe w Polsce ustala Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – organ Narodowego Banku Polskiego złożony z 10 członków: przewodniczącego (Prezes NBP) i 9 członków powoływanych przez Sejm, Senat i Prezydenta RP. RPP zbiera się co miesiąc (z wyjątkiem sierpnia) i podejmuje decyzję o poziomie stóp procentowych.

Czynniki wpływające na decyzje RPP:

• Inflacja – przy inflacji powyżej celu (2,5% ±1 pkt proc.) RPP podnosi stopy; przy niskiej inflacji – obniża je. W maju 2026 r. inflacja CPI wyniosła 3,2%.
• Wzrost gospodarczy – słabnąca gospodarka skłania do obniżek stóp w celu pobudzenia aktywności; przegrzewająca się gospodarka – do podwyżek.
• Sytuacja na rynku pracy – dynamika płac wpływa na presję inflacyjną.
• Kurs złotego – wysokie stopy umacniają złotego, co ogranicza inflację importowaną, ale osłabia eksport.
• Polityka fiskalna – ekspansywna polityka budżetowa (wyższe wydatki rządowe) może generować presję inflacyjną.
• Otoczenie międzynarodowe – stopy procentowe EBC, FED oraz sytuacja geopolityczna wpływają na decyzje RPP.

Jak obliczyć stopę procentową – wzór

Najprostszy wzór na roczną nominalną stopę procentową (przy kapitalizacji rocznej):

i = (F₁ – F₀) / F₀ × 100%

Gdzie:

• i – nominalna roczna stopa procentowa
• F₁ – wartość końcowa kapitału (kapitał + odsetki)
• F₀ – wartość początkowa kapitału

Przykład: Wpłacasz 10 000 zł na lokatę. Po roku otrzymujesz 10 500 zł. Stopa procentowa = (10 500 – 10 000) / 10 000 × 100% = 5%.

W praktyce bankowej stosuje się też wzór na efektywną roczną stopę procentową (EAR), która uwzględnia częstotliwość kapitalizacji:

EAR = (1 + r/n)ⁿ – 1

Gdzie:

• r – nominalna stopa roczna
• n – liczba okresów kapitalizacji w roku

Przy nominalnej stopie 5% i kapitalizacji miesięcznej (n=12): EAR = (1 + 0,05/12)¹² – 1 = 5,116%. Kapitalizacja częstsza niż roczna zwiększa efektywny zysk lub koszt.

Jak stopy procentowe wpływają na raty kredytów?

Mechanizm jest prosty i działa łańcuchowo:

1. RPP zmienia stopy procentowe → 2. Zmienia się WIBOR → 3. Zmienia się oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą → 4. Zmienia się rata kredytu

Wpływ na kredyt hipoteczny

Kredyty hipoteczne są najbardziej wrażliwe na zmiany stóp procentowych, bo są zaciągane na długie okresy (20–35 lat) i ich oprocentowanie to najczęściej WIBOR + marża.

Symulacja dla kredytu hipotecznego 300 000 zł na 25 lat (raty równe):

Obniżka stóp o 1 pkt proc. oznacza ok. 189 zł mniej miesięcznie – to 2 268 zł rocznie.

Wpływ na kredyt gotówkowy

Kredyty gotówkowe są krótsze (1–10 lat) i mają wyższe marże, więc absolutna zmiana raty jest mniejsza, ale procentowo również odczuwalna.

Symulacja dla kredytu gotówkowego 50 000 zł na 5 lat:

Stopy procentowe a WIBOR – jaki jest związek?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, po jakiej banki komercyjne w Polsce pożyczają sobie nawzajem pieniądze na rynku międzybankowym. WIBOR nie jest ustalany przez NBP – wyznacza go rynek, ale stopa referencyjna NBP jest jego głównym punktem odniesienia.

W praktyce WIBOR „podąża” za stopą referencyjną z niewielkim odchyleniem:

Dlatego decyzja RPP o obniżce stóp o 0,25 pkt proc. przekłada się na spadek WIBOR o zbliżoną wartość – i odpowiednio na niższe raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Od 2025 r. trwają prace nad zastąpieniem WIBOR wskaźnikiem WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight), opartym na rzeczywistych transakcjach depozytowych. Reforma ta wpłynie na sposób obliczania oprocentowania nowych kredytów.

Wpływ stóp procentowych na oszczędności i lokaty

Stopa procentowa reguluje nie tylko koszt kredytów, ale też zysk z oszczędności – spadek stóp obniża zarówno raty, jak i odsetki od lokat.

Aktualna stopa procentowa lokat bankowych w czerwcu 2026 r. mieści się w przedziale 3,0–5,5% dla lokat 3–12 miesięcznych (najwyższe stawki oferują banki internetowe przy lokatach promocyjnych).

Przykład – lokata 10 000 zł na 12 miesięcy:

Gdy RPP podnosi stopy – banki zwiększają oprocentowanie lokat, bo rosną ich koszty pozyskania środków na rynku międzybankowym. Gdy stopy spadają – oprocentowanie lokat również maleje, choć banki często reagują z opóźnieniem 1–3 miesięcy.

Stopy procentowe wpływają także na konta oszczędnościowe i obligacje skarbowe indeksowane inflacją (np. 4-letnie COI), choć mechanizm jest nieco inny.

Efektywna stopa procentowa – co to jest?

Efektywna stopa procentowa (RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia nie tylko nominalne oprocentowanie, ale wszystkie koszty kredytu: prowizje, ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku i inne opłaty pobierane przez bank.

Banki muszą podawać RRSO obowiązkowo (wymóg ustawy o kredycie konsumenckim). RRSO uwzględnia całkowity koszt kredytu – nie tylko odsetki – i pozwala porównać oferty z różnymi prowizjami, marżami i dodatkowymi opłatami.

Przykład: Dwa banki oferują kredyt 50 000 zł na 5 lat. Bank A: oprocentowanie 8%, prowizja 0% – RRSO 8,3%. Bank B: oprocentowanie 7%, prowizja 5% – RRSO 9,7%. Mimo niższego oprocentowania, oferta banku B jest droższa o 1 500 zł ze względu na prowizję.

Jak stopa procentowa wpływa na strategie ochrony kredytobiorcy?

Zmienna stopa procentowa generuje ryzyko wzrostu raty. Oto strategie, które je ograniczają:

• Przejście na stałą stopę procentową – większość banków oferuje zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe (zwykle na 5 lat). Chroni to przed wzrostem rat, choć stała stopa bywa wyższa od aktualnej zmiennej.
• Nadpłata kredytu – w okresie niskich stóp nadpłacanie zmniejsza kapitał pozostający do spłaty, co ogranicza wpływ przyszłych podwyżek na ratę.
• Renegocjacja marży – marża to drugi składnik oprocentowania. Jej obniżenie (np. z 2,0% do 1,7%) trwale zmniejsza oprocentowanie niezależnie od zmian WIBOR.
• Wydłużenie okresu kredytowania – rozłożenie spłaty na więcej lat obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek.
• Refinansowanie kredytu – przeniesienie kredytu do banku oferującego niższą marżę pozwala obniżyć oprocentowanie.

Najczęściej zadawane pytania o stopę procentową

Ile wynosi aktualna stopa procentowa w Polsce? Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (stan na czerwiec 2026 r.). Stopa lombardowa to 4,25%, a depozytowa 3,25%.

Co to jest stopa procentowa kredytu? Stopa procentowa kredytu to oprocentowanie, które bank nalicza od pożyczonej kwoty. Składa się ze stawki referencyjnej (np. WIBOR 3M) i marży banku. Przy WIBOR 3M = 3,94% i marży 2,0% oprocentowanie kredytu wynosi 5,94%.

Kto ustala stopy procentowe? Stopy procentowe NBP ustala Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – 10-osobowy organ NBP. RPP podejmuje decyzje co miesiąc na podstawie danych o inflacji, wzroście gospodarczym i sytuacji międzynarodowej.

Kiedy będzie kolejna obniżka stóp procentowych? Analitycy przewidują kolejne obniżki w drugiej połowie 2026 r. ING Bank Śląski prognozuje łącznie 3 obniżki po 25 pkt bazowych (czyli spadek o 0,75 pkt proc.) do końca roku. Decyzja zależy od poziomu inflacji i tempa wzrostu gospodarczego.

Jak stopa procentowa wpływa na ratę kredytu hipotecznego? Przy kredycie 300 000 zł na 25 lat, zmiana stopy o 1 pkt proc. zmienia ratę o ok. 190 zł miesięcznie. Obniżka stóp oznacza niższe raty; podwyżka – wyższe.

Jaka jest różnica między WIBOR a stopą referencyjną? Stopa referencyjna to stopa NBP ustalana przez RPP. WIBOR to stopa rynkowa, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. WIBOR podąża za stopą referencyjną, ale jest od niej nieco wyższy (w czerwcu 2026: WIBOR 3M = 3,94% vs. stopa ref. = 3,75%).

Czym jest realna stopa procentowa? Realna stopa procentowa uwzględnia inflację. Oblicza się ją, odejmując stopę inflacji od stopy nominalnej. Przy nominalnym oprocentowaniu 5% i inflacji 3,2%, realna stopa wynosi ok. 1,8%.

Artykuł zaktualizowany: czerwiec 2026 r. Dane o stopach procentowych na podstawie komunikatów NBP i decyzji RPP z 1–2 czerwca 2026 r.